住房贷款提前还款划算吗，2025最新攻略：算清这三笔账

“新手如何快速涨粉？”——先别急，今天咱们先聊个跟涨粉一样烧脑的事：住房贷款提前还款到底划算吗？

先抛个问题：如果你突然有了一笔闲钱，是拿去提前还房贷，还是继续扛着月供去投资？别急着翻白眼，这个问题兔子哥自己也纠结了仨月，今天把账本摊开，咱们一起往下瞅。

先给一张懒人表，30秒看懂大概

兔子哥的自问自答时间

Q1：我现在利率5.2%，提前还能省多少？
A：拿100万商贷、30年等额本息算，第3年一次性还50万，能少给银行约38万利息；听着挺香是吧？但注意，这38万是“30年”视角，如果你10年后就换房，其实只省了10年那段的利息，大概十几万。所以别被“总利息”吓到，得看你住多久。

Q2：银行理财4%，我贷款5%，是不是铁定提前还？
A：理论上利差1%，提前还等于“稳赚”。但别忘了，流动性直接打骨折：提前还进去的钱，再急用可拿不出来。兔子哥去年提前还了20万，结果老爸住院急用钱，只能刷信用卡分期，利息比房贷还高，打脸啪啪的。

Q3：听说现在LPR在降，我还要赶着还吗？
A：兔子哥刚收到银行短信，下月LPR再降10个基点，我的5.2%直接变5.1%。这时候冲进去提前还，等于把低息福利拒之门外。所以，先等等，等LPR落地后再算一遍，不差这几天。

三种人，对号入座

1 保守型选手：看见负债就睡不着，手里又没靠谱投资——那就还，图个心安。
2 投资型玩家：年化能做到6%以上，且能承受波动——继续按月还，把闲钱扔进基金或债基。
3 置换型家庭：计划三五年换大房——别提前还，留现金当首付，省得二次贷款时被首付比例卡脖子。

兔子哥的小窍门

• 部分提前+缩期数：如果银行允许，选“月供不变、期数减少”，省利息最多。

• 一年只还一次：有的银行一年只能申请一次提前还，别急，把年终奖攒到年底一次性砸进去，省得跑断腿。

• 违约金砍价：打电话问客服，态度好点，有时候能谈到减免，兔子哥就砍掉了2000块违约金，一顿火锅钱回来了。

最后一句话

房贷是普通人能薅到的最大一笔低息长期贷款，提前还≠一定赢，关键是看你能不能用这笔钱赚到比利息更高的东西，或者你是否愿意为“无债一身轻”买单。兔子哥自己？留了一半继续投资，提前还了一半图安心，这样两头都占，睡得香。