提前还款利息怎么算？房贷、车贷计算公式及省息技巧
提前还款的利息怎么算？这事儿说复杂也复杂，说简单其实就一句话：你得先问银行。别笑，真事儿。上周我陪闺蜜去建行提前还房贷，柜员小哥一句“看合同第几页第几条”差点把她整懵——原来我们签合同那天根本没留意那一行小字。今天干脆把踩过的坑、问来的内部口径、以及能薅的羊毛一次性写透，谁再被收冤枉钱，直接甩这篇给他。
先说最容易被忽悠的“违约金”。很多银行把“提前还款”拆成两部分：还没到期的利息+违约金。利息好理解，违约金却像盲盒。我同事去年在中行提前还50万，合同写着“不满3年提前还款收3个月利息”，结果柜面按“剩余本金×月利率×3”收了他快七千。后来打客服电话投诉，对方改口说可以打个八折——所以，提前还款的利息怎么算，真的别只听柜员的，电话客服、手机银行在线客服、甚至分行营业部经理，三个渠道问一圈，报价能差出一部iPhone。
再讲个小技巧：提前还款分“缩期”和“减月供”两种。缩期是把年限缩短，月供不变；减月供是年限不变，月供降低。听起来差不多？利息差大了。我用房贷计算器模拟了一笔100万、利率4.3%、还剩20年的贷款，如果选缩期，能省利息约17万；选减月供，只能省9万。但银行默认给你勾“减月供”，原因很简单——他们还能多收点利息。所以签字前一定问清楚：提前还款的利息怎么算，是按剩余本金重新算，还是按原合同走？有的银行会直接给你看一张表，那张表上的数字，才是你真正能省下的钱。
最后一个冷门点：公积金组合贷提前还款，优先冲商贷。我表哥去年提前还80万，本想公积金部分多还点，结果柜员说系统默认先冲商贷本金。他当场炸毛，后来找了网点主任才改成“自定义还款顺序”。所以组合贷的朋友，提前还款的利息怎么算，得问清两部分的计息规则，最好让柜员当场打出还款计划表，省得回家才发现商贷利息一分没少。
说一千道一万，提前还款的利息怎么算，核心就两条：看清合同，多问几家。别怕麻烦，银行最怕的就是你较真。下次再有人吐槽被收了冤枉钱，直接把这篇甩过去——省下来的利息，够吃十顿火锅了。
