等额本息提前还款怎么算？房贷利息节省公式与计算器
“新手如何快速涨粉？先别急着拍短视频，今天兔子哥先帮你把房贷利息省下来！”——后台每天都有人问我这句话，其实涨粉哪有省钱来得香？咱们先把“等额本息提前还款怎么算”掰开揉碎说明白，省下来的利息拿去投dou+，涨粉不是更快？
提问：到底什么是等额本息？
答：简单说，每月还款额一样，但里面藏着小心机——前5年利息占大头，本金只占小头。比如100万贷30年，前60个月还的利息差不多有25万，本金才5万出头。
提问：那提前还款到底怎么算？
答：先搞清两件事：
1 剩余本金是多少？
2 想省利息还是想减压？
兔子哥直接甩一张对比表，自己抄作业
| 方案 | 月供变化 | 总利息节省 | 适合人群 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 缩短期限月供不变 | 不变 | 最多 | 收入稳定想早结清 | 银行重新算期限 |
| 减少月供期限不变 | 变小 | 一般 | 现金流紧张 | 每月轻松几百块 |
| 一次性结清 | 归零 | 最多 | 手里有大钱 | 注意违约金 |
提问：我用公式自己算行不行？
答：行，但别被吓到——
剩余本金P′ = P×(1+i)^m Y×[(1+i)^m1]/i
其中：
P=原始本金
i=月利率
m=已还期数
Y=每月固定月供
算完P′后：
如果想缩短期限，新月供Y′=P′×i×(1+i)^n′/[(1+i)^n′1]，这里n′是剩余期数，得拿Excel的NPER函数跑一下。
提问：有没有不烧脑的办法？
答：兔子哥教你四步傻瓜操作：
1 打开工行APP→贷款→提前还款试算→输入20万→截图保存。
2 把银行给的“节省利息”再减一遍你已还利息，才是真省。
3 如果银行显示省28万，你Excel再算只有25万，差的那3万是银行广告学。
4 记得提前7天申请，每月20日是计息日，早一天都能少算一天利息。
提问：到底啥时候提前还最香？
答：兔子哥实测经验——
前1/3时间段动手最划算，30年贷就前10年，20年贷就前7年。
利率倒挂也得上，比如你现在5.1%，外面理财只有3%，提前还就是赚到。
提问：那违约金呢？
答：大部分银行满12个月免违约金，但也有“老六”收1%或3个月利息。兔子哥被建行收过2千违约金，当场心疼三秒，但省下的利息有2万，还是血赚。
兔子哥的小心得：
把年终奖5万拆成两次提前还，一次2.5万缩短年限，一次2.5万减少月供，组合拳比单一路径更灵活。这样既不怕突然失业，又能多省利息。
