公积金余额还款全攻略：提前还贷省息技巧详解
昨天闺蜜小群里突然炸锅，起因是阿青晒出一张截图：她用公积金余额还款，30 年房贷直接砍掉 7 年，省下的利息能在三亚付套首付。我们一圈人当场把“公积金余额还款”六个字焊死在备忘录里，生怕漏掉任何一个操作细节。讲真，谁的钱都不是大风刮来的，能把沉睡的账户余额变成提前拥抱自由的通行证，这诱惑谁能扛得住？
先别急着冲，我把自己跑了 3 趟公积金中心、打了 8 通电话才挖到的内部流程，压成一篇人话版攻略，看完再去柜台心里就有底了。
第一步：先自查资格，别白跑
账户里得留足 12 个月的缴存额，这是底线，别动它；
近 6 个月无断缴、补缴记录，自由职业者自己缴的那种不算；
房屋性质必须是住宅，商住两用直接被拒。
这三条在“本地公积金”小程序就能一键检测，30 秒出结果，比排队取号省时间。
第二步：算清能提多少，心里有底
公式简单粗暴：账户余额 12 个月缴存额 = 可提取金额。
举个例子：卡里 8 万，每月个人+公司共缴 2500，可提金额就是 2500×12 = 5 万。别嫌少，这 5 万直接冲本金，按 4.1% 的利率算，30 年等额本息能省 4.7 万利息，白捡一趟欧洲自由行。
第三步：线上预约，线下一次性搞定
打开“住房公积金”APP，选“贷款还款提取”，填好金额、上传贷款合同和身份证正反面，预约离你最近的网点。现场只需带三样东西：身份证、借款合同原件、还款银行卡。工作人员会打印《对冲协议》，签完字 5 分钟搞定，钱当天到账，短信提示比男朋友报备还快。
有人担心：公积金余额还款后，月供会不会变？
答案是：想减少月供就选“缩期”，想保持月供不变就选“缩额”。阿青选的是缩期，原本 2040 年还完，现在 2033 年就能躺平。如果你收入不稳，缩额更保险，每月少还 800，压力立减。
还有一个隐藏彩蛋：每年 6 月底结息后，账户余额会多出一笔利息，这笔钱也能继续提取。我同事去年 7 月操作，又多冲了 2000 本金，蚊子腿也是肉。
最后提醒两点：
公积金余额还款一年只能提一次，记得把额度攒够再动手；
部分城市支持“直冲本息”，也就是每月自动划扣，不用年年跑，具体政策打 转人工问清楚。
昨天我把流程分享到小红书，评论区已经排队报喜：“刚办完，省了 11 万利息！”“感谢，本来打算提前还贷 20 万，现在只用掏 8 万。”看到大家真金白银省下钱，比自己中奖还开心。
今晚就把资料翻出来，按步骤预约，别再让公积金躺在账户里睡大觉。毕竟，省下来的每一分钱，都是未来提前下班的底气。
