如何提前还款最划算：房贷、车贷、花呗全攻略

上周六，我刚把最后一笔房贷转进银行，手机“叮”一声提示“提前还款成功”。那一刻，心里像卸下一袋水泥，走路都轻了。身边好几个朋友问我怎么提前还款、流程麻不麻烦、是不是越早还越划算，干脆把这几个月的摸索写成一篇小记，也给后来人一个参考。

先说结论：不是所有人都适合提前还款，但如果你有闲钱、投资收益跑不过贷款利率，确实可以考虑。下面把步骤拆开讲，尽量接地气。

一、先给银行打电话，别跑冤枉路
我一开始以为要预约到线下网点，结果工行客服直接让我在APP里做“预约还款”。不同银行政策差距大，有的要提前30天申请，有的当天就能办；有的线上直接扣，有的必须柜台签字。所以第一步一定是拨打合同上的银行客服电话，问清楚“是否支持线上预约、违约金怎么算、最低还款额是多少”。

二、算清违约金，别被数字吓到
合同里通常会写“提前还款需支付1%违约金”或者“前三年收取3%，三年后免”。我贷款三年半，刚好免违约金，省了小两万。如果还在锁定期，也别急，把违约金和节省的利息对比下，只要后者大于前者，就仍然划算。

三、准备材料，其实就三样
身份证、还款银行卡、贷款合同编号。银行APP会自动带出合同信息，只需要拍照确认即可。线下办理的话，最好把合同原件和复印件都带上，免得柜员让你再跑一趟。

四、选择“缩期”还是“缩额”
这个坑很多人踩。缩期是保持月供不变，缩短还款年限；缩额是保持年限不变，减少月供。我选了缩期，因为想尽快结清，省下的利息更多。如果月供压力已经很大，就选缩额，每月能喘口气。

五、转账后记得要结清证明
钱扣掉后，三个工作日内去APP“贷款结清证明”里下载电子文件，再找银行盖个章。别小看这张纸，后面卖房、过户、解抵押都要用。我同事去年没拿，结果今年置换房子又跑回银行补材料，多等了半个月。

六、解抵押别拖
房贷结清后，银行会把抵押登记注销材料寄给你，再去当地不动产中心办理解抵押，全程半小时。如果嫌麻烦，可以花200块找代办。解抵押完，房子才真正属于你。

最后说点个人体会：
我贷款总额90万，利率5.1%，提前还了40万本金后，缩短7年，利息少付约18万。这笔钱如果放银行理财，年化3%左右，7年收益也就8万多，还是提前还款更香。当然，如果你能用这笔钱赚到比贷款利率更高的收益，那就别急着还，毕竟现金流永远是王道。

写到这里，手机又弹出一条群消息：“如何提前还款最划算？”我笑了笑，把这篇文章转了过去。希望下一次“叮”的一声，也轮到你。