2025年小额贷款利率多少？银行、网贷利息全对比

“小额贷款公司利息到底多少？”上周陪表妹跑了几家机构，她把手机递给我看，屏幕上密密麻麻的利率数字把我俩都绕晕了。其实，大多数借款人最关心的就这一句，可真正能讲清楚的资料却不多。我干脆把这几天的实地咨询、监管文件和业内朋友的说法揉在一起，写成这篇小笔记，希望能帮你把利息这笔账算明白。

先说结论：目前正规小额贷款公司的年化利率大多落在10%—24%之间，个别线上产品会冲到24%附近，再往上就属于灰色地带，不受司法保护。听起来区间挺大，落到个人头上却由三块因素决定：资金成本、运营成本和风险溢价。

资金成本最好理解。小贷公司不能吸储，只能靠股东投入或同业拆借，平均下来年化就要6%—8%，比银行高出一截。运营成本更琐碎：一位信贷员一天跑四五个镇，油费、人工、系统维护全摊进利息里，折算3%—5%并不夸张。风险溢价则因人而异，征信空白、负债高的客户，利率自然会上浮。若把这三部分加在一起，10%起步就不稀奇了。

再聊聊“砍头息”这个老问题。监管去年已明确：利息、服务费、管理费统统得折算成综合年化，且在合同里一次写清，不得先扣费用再发本金。我陪表妹签的那份合同就附了张“年化利率折算表”，把每月服务费0.3%都折算进去，一目了然。若有人还玩“到账八千、合同一万”的把戏，直接拿文件去投诉即可。

有朋友问，那超过24%是不是违法？这里要分清行政和司法两条线：行政上，监管鼓励降到15%以内；司法上，超过24%的部分不受法律保护，已经支付的无法追回，没支付的可以拒绝。所以，真遇到年化30%以上的小贷，就算它广告打得再响，也最好绕道。

想再省一点利息，可以试试两个办法：一是缩短借款期限，大部分小贷按天计息，借三个月和借一年，综合成本差很大；二是善用抵押，房、车、保单都能把利率拉低2—4个百分点。我表妹最后用保单做了质押，年化从19%降到了14.7%，省了将近五千块。

最后提醒一句，签合同前一定翻到最后一页的“提前还款”条款。有的小贷公司会收3%违约金，有的则完全免收。把这细节问清楚，省下的可不止一顿饭钱。

小额贷款公司利息多少，说到底就是一笔公开账：资金、运营、风险三块，算明白了就不会被套路。愿下次你再看到“超低利率”的广告，也能一眼拆穿它的真身。