贷款买房哪种还款方式划算：等额本息还是等额本金对比

“哎，买房到底用哪种还款方式才不吃亏？”——你是不是也在深夜刷手机时，蹦出这个灵魂拷问？别急，今天咱们就用大白话，把“等额本息”和“等额本金”这两只纸老虎，扒得连底裤都不剩。看完你就知道，到底哪条路子更适合你的钱包和心情。

先问自己：你怕不怕月供忽高忽低？

很多新手一听“贷款”就头大，其实核心就两个选项：

1. 每月还一样多——等额本息；

2. 每月越还越少——等额本金。

我先抛个互动问题：
“如果你第一个月还6000，第二个月变5900，第三个月5800……你会觉得爽，还是觉得心慌？”
答案A：爽！那等额本金可能适合你。
答案B：心慌！那乖乖选等额本息，数字一条直线，心里踏实。

一图看清：两种还款到底差多少钱？

举个例子：贷款100万，30年，利率4.3%

• 等额本息：总利息约78万，月供固定4865元。

• 等额本金：总利息约64万，首月供6200元，最后一月2780元。

看到没？利息差了14万，但前提是你得扛得住前几年的“高月供”。

♂ 场景故事：小两口 vs 单身贵族

1. 小两口刚结婚，工资加起来1万5，还要装修、养娃，果断选等额本息，月供固定4865，留出钱给生活。

2. 单身贵族阿豪，年薪30万，没对象没宠物，直接上等额本金，首月6200咬咬牙，往后越来越轻松，省下的14万利息拿去炒股。

你看，没有绝对划算，只有合不合适。

深挖细节：银行不会告诉你的3个秘密

1. 提前还款违约金：有的银行头3年提前还，要收1%违约金，记得问清楚。

2. 利率折扣：如果你拿到9折利率，两种方式差距会缩小，省下的利息没想象中夸张。

3. 现金流就是王道：手里留点活钱比啥都强，别为了省利息把日子过得紧巴巴。

独家见解：把贷款当“理财”来看

我个人喜欢把房贷当成一个反向理财产品：

• 等额本息 ≈ 买了一个“稳定现金流”债券，每月固定支出，心里不慌。

• 等额本金 ≈ 买了一个“递减付息”债券，前期多投，后期轻松。

2024年最新数据：全国首套房平均利率4.1%，北京、上海部分银行能做到3.8%。这时候选等额本金，30年省下的利息能买辆比亚迪海豚。但别忘了，省下来的钱，跑不跑得过通胀？得自己掂量。

♀ 快问快答：新手最关心的5个问题

Q1：收入不稳定怎么办？
A：先选等额本息，后期有钱了再提前还部分本金，一样能省利息。

Q2：公积金+商业贷组合，怎么选？
A：公积金利率低，优先等额本息，商业贷部分可以单独挑等额本金，混搭更灵活。

Q3：等额本金前期多还的是本金还是利息？
A：本金占大头，所以前期“砍”本金快，利息自然越来越少。

Q4：银行默认给我选等额本息，是不是坑？
A：不是坑，只是银行怕你前期扛不住高月供，默认保守方案。

Q5：能不能中途改成等额本金？
A：大部分银行不让改，签约前一定想清楚！

一个真实小插曲

我表哥2018年买房，当时利率5.2%，他咬牙选了等额本金，首月还款7300，还了两年就哭穷。后来工资涨到2万5，直呼“真香”，因为月供已经降到5600，利息省了20多万。用他的话说：“前期勒紧裤腰带，后期躺赢。”

实操锦囊：3步搞定选择

1. 打开房贷计算器，把两种方式的数字截图保存。

2. 把首月供和倒数第12个月的月供，分别写进家庭账本，看能不能接受。

3. 给未来5年做个收入预测，多留20%余量，别让月供超过家庭月收入的40%。