最低还款VS分期还款：利息、划算、征信区别一次看懂
上个月闺蜜小柚突然在微信上甩来一句：“最低还款和分期还款到底有什么区别？我都被账单绕晕了！”作为一个曾经踩过坑、如今把信用卡研究得明明白白的人，我觉得是时候把这段经历写下来，或许能帮到更多像她一样一头雾水的年轻人。
先说最低还款。它的诱惑点在于“10%就能应付”，看起来像是银行大发善心。我去年双十一刷了两万买家电，当月账单出来，只要先还两千就能“安然无恙”。结果第二个月利息啪地一下蹦出来——年化18%左右，比我余额宝收益高出去十几倍。银行给的小字写得很清楚：利息从消费入账那天开始算，直到全额清零为止。换句话说，哪怕你还剩一块钱没还，利息都会按整笔消费金额持续滚雪球。
分期还款则像提前签了一份“卖身契”。我后来把剩下的1.8万做了12期，每期手续费0.66%，看着不高，但把12个月的手续费加总，实际年化在14%上下。好处是每月固定数字，心里踏实；坏处是一旦签字，提前还清也要把剩余手续费一次补齐。我当时算过，如果提前4个月结清，要多付近300块“违约金”，活生生心疼。
两者对比，最低还款的弹性更大，适合短期周转，比如工资延迟三五天到账，临时顶一下没问题。但如果超过一个账单周期还没补上，利息会像雨后野草疯长。分期还款适合金额大、时间长、收入稳定的场景，比如我那次买电脑，用免息分期薅了羊毛，十二个月慢慢还，每月不到八百，对生活几乎没影响。
还有一个暗坑容易被忽略：征信。最低还款只要在宽限期内补齐，征信上一般显示“正常还款”；分期则会在征信报告里单独列出，显示“分期中”。如果你短期内要办房贷，银行看到分期额度，可能会把这部分负债算进月供比，影响贷款额度。我当时准备换房，客户经理就提醒我先把分期结清再来申请，否则月供比超标。
说回小柚，她听完我的血泪史，决定把刚收到的3万年终奖一次结清账单，然后关掉最低还款功能。我补了一句：如果真想用分期，记得先算总成本，再对比免息活动，别被“0首付”冲昏头。毕竟，最低还款和分期还款有什么区别，说到底就是一笔账：前者是拖延战术，后者是提前锁定成本，哪个更划算，全看自己的现金流和自制力。
最后彩蛋：很多银行App现在都有“分期模拟器”，输入金额和期数就能看到总手续费，不妨花两分钟算一算，比盲目点确认强太多。愿我们都能和信用卡和平共处，不再被数字游戏牵着鼻子走。
