住房公积金还款流程：提前还清、月冲、年冲全攻略
“唉，又要还房贷了。”凌晨一点，小雅盯着手机银行上的数字发呆。她和老公去年用住房公积金贷款买了套小两居，月供比商贷低了一截，可一想到未来30年都要围着这笔钱转，她还是忍不住叹气。直到上周，她偶然在小红书刷到一个“公积金按月冲还贷”的帖子，才发现住房公积金还款原来还能这样玩：不仅能把账户里沉睡的钱盘活，还能少跑银行、少付利息，甚至提前把贷款清零。今天，她把自己的实操攻略整理出来，希望能帮到同样被房贷压得喘不过气的你。
先说最省心的办法——“按月冲还贷”。只要在当地公积金中心App里点几下，系统就会每月自动把你账户里的余额划到还款银行卡，不够的部分再从工资卡补。小雅试了一个月，原本要自掏腰包的2700块瞬间变成700块，剩下的2000直接由公积金顶上。她算了笔账：按4%的年利率，30年下来光是利息就能省下十多万，相当于白捡了一部代步车。
有人担心账户被“掏空”，以后急需用钱怎么办？别急，公积金中心留了“底裤”——大多数城市会保留6～12个月的缴存额。小雅留了一万五做“安全垫”，剩下的全拿去冲贷，既不影响应急，又把死钱变活钱。操作路径也简单：登录当地政务服务网→公积金业务→还贷提取→选择“按月冲还贷”，十分钟搞定，全程零跑腿。
如果你账户余额足够多，不妨试试“部分提前还款”。小雅同事阿杰去年年终奖发了8万，他直接把这笔钱一次性打进贷款账户，选择“缩短期限”。原本2032年才能还清的房贷，一下子提前到2029年，省下的利息够他带全家去欧洲转一圈。阿杰提醒：提前还款前先打问清能不能线上预约，有些城市要抢号，别白跑一趟。
还有人问：“我公积金账户里就几千块，是不是没戏？”错！可以走“按年提取”路线。每年1月或7月，带上身份证、贷款合同去柜台，把上一年缴存额全提出来，直接打到你指定的银行卡。虽然不像按月冲那么丝滑，但几千块也能抵两三个月月供，相当于给自己放个小长假。小雅闺蜜小北去年提了1.2万，转头就给自己报了私教课，“用公积金减肥，听着就很爽”。
最后提醒一句：不同城市政策差异大，比如上海可以“月冲+年冲”组合，深圳只能二选一；有的城市支持异地公积金还贷，有的只能本地用。动手前，先去当地公积金中心官网查细则，或者直接打转人工，把规则问透再下手。小雅现在每月还款日看着短信提示“本期已还，无需操作”，都会忍不住感慨：原来住房公积金还款不是枷锁，而是藏在工资条里的隐形红包。只要用对方法，它就能帮你把生活过成想要的样子。
