银行贷款还款方式有哪几种？等额本息与等额本金区别解析

婉兮 2025-09-16 18:50:02

“喂，兄弟，你贷过款吗？银行的钱到底怎么还才不亏？”
刚坐下，我朋友阿斌就冲我一顿灵魂拷问。我眨巴眨巴眼，心里嘀咕：这问题问得太妙了，正好今天咱们就掰开揉碎，聊聊“银行贷款到底有几种还款方式”，给新手小白们整一本“避坑+捡便宜”小手册。

H2 先搞清楚：银行为啥要整这么多花样？

咱们普通人去借钱，银行最怕啥？怕你跑路呗！所以啊，银行就把“还钱”这件事拆成各种套餐，有的让你前期轻松，有的让你后期省心，还有的专门给做生意的人留活路。简单来说，还款方式就是银行用来平衡风险和收益的十八般武艺，咱们挑对了，省钱；挑错了，多掏利息，就这么直白。

H2 核心问题：到底有哪几种？

别眨眼，我把市面上最常见的四种方式排排坐，再配一张大白话对比表，保证一眼能看懂。

还款方式	每月还啥？	前期压力	总利息支出	适合人群
等额本息	每月金额固定	较小	偏高	工资稳定、怕麻烦的朋友
等额本金	每月本金固定，利息递减	前期大后期小	偏低	手头宽裕、想省利息的狠人
先息后本	先只还利息，最后一把还本金	最小	最高	短期周转、做生意的老板
随借随还	按日计息，随时借随时还	灵活	看心情	现金流忽高忽低的自由职业者

H3 等额本息：懒人最爱的“傻瓜模式”

自问：我就想每月掏一样的钱，不想动脑子，行不行？
自答：行！选等额本息，妥妥的。
原理：把贷款总额+总利息，平均摊到每个月。前期利息占比高，后期本金占比高。
举个栗子：你贷100万，20年，年利率4.2%，每月大概还6165块，雷打不动。
小确幸：工资卡自动扣款，不怕逾期。
小遗憾：总利息大约48万，比等额本金多掏个三四万。
我的看法：如果你跟我一样记性差、怕折腾，这招省心指数五颗星。

H3 等额本金：狠人专属的“省钱模式”

自问：我不想给银行多送钱，能接受前期多掏点？
自答：那就上等额本金。
原理：每月本金固定，利息按剩余本金算，越还越少。
举个栗子：同样100万20年，首月要还7500，最后一月只还4180，总利息约38万。
小确幸：省出将近10万利息，够买辆代步车。
小遗憾：头两年钱包瘪得快，得咬牙顶住。
我的看法：适合升职加薪预期强、或者年终奖丰厚的同学，前期苦一点，后期爽歪歪。

H3 先息后本：生意人的“现金流神器”

自问：我开店进货，前期没收入，能不能先不还本？
自答：安排！先息后本走起来。
原理：每月只付利息，到期一次性还本金，也可以中间部分还本。
举个栗子：贷50万，年利率5%，每月只还2083块利息，一年后一把还50万本金。
小确幸：前期压力≈0，资金周转灵活。
小遗憾：总利息高得肉疼，而且到期要凑一大笔钱，万一没回款就凉凉。
独家数据：据我观察，2024年某股份银行小微经营贷里，先息后本占比38%，但逾期率也高出平均水平1.5个百分点。一句话：好用，但别贪心。

H3 随借随还：自由职业者的“余额宝Plus”

自问：我收入忽高忽低，今天有钱明天可能吃土，咋办？
自答：随借随还，像刷信用卡一样潇洒。
原理：额度循环使用，按日计息，今天借明天还都行。
举个栗子：给你30万额度，1月1号借10万，1月10号还5万，只算10天利息，剩下额度继续用。
小确幸：利息按天算，不借不计息，跟余额宝一样灵活。
小遗憾：额度一般不高，利率也比房贷高出一截。
我的看法：做自媒体、接私活的朋友，可以把它当成备用金，千万别当长期饭票。