等额本息提前还款计算器：房贷利息省多少划算吗
“新手如何快速涨粉？”——别急着点走，今天咱们聊的可不是流量密码，而是钱包密码：等额本息提前还款计算！
你是不是也刷到过那种“提前还房贷立省几十万”的视频，心里直痒痒，却又怕算不明白被银行薅？别急，兔子哥今天就把自己压箱底的表格+白话公式一次掏给你，看完你就能自己掐指一算，值不值立刻有数！
先抛三问，看看有没有戳到你：
1 等额本息到底是个啥？
2 提前还款真能省那么多？
3 省下来的钱到底怎么算？
咱们一个个拆开说。
等额本息=“每月还款额固定”，但别被“固定”俩字骗了，它里面本金和利息的比例是动态的：
前5年：利息占大头，本金像乌龟爬；
中间5-10年：利息开始往下掉，本金加速；
后20年：利息几乎见底，本金冲刺。
所以提前还款最划算的时间窗口，其实就卡在前三分之一周期。拿30年贷款举例，前10年动手，省息效果拉满；拖到25年再还，基本只剩情怀。
核心公式先摆这，收藏级别
每月还款额 Y = P×i×(1+i)^n ÷ [(1+i)^n-1]
P=贷款本金，i=月利率，n=总期数
剩余本金 Pr(k)=P×[(1+i)^n-(1+i)^k] ÷ [(1+i)^n-1]
提前还款后新月供 Y′=Pr(k)×i×(1+i)^n′ ÷ [(1+i)^n′-1]
真人案例+表格对比，秒懂！
兔子哥拿100万、年利率4.9%、30年做实验：
| 已还期数 | 剩余本金 | 提前还20万可省利息 | 提前还20万可省利息 |
|---|---|---|---|
| 36期 | ≈95.8万 | ≈28万 | ≈15万 |
| 120期 | ≈83.7万 | ≈20万 | ≈10万 |
| 240期 | ≈57.1万 | ≈7万 | ≈3万 |
看清楚没？越早动手，省得越多；选“缩期”比“减月供”更香。但注意，有些银行缩期会收违约金，提前问清楚别被反薅。
自问自答时间
Q：我怕算错，有没有懒人工具？
A：兔子哥日常用的就是各家银行APP里的“提前还款试算”，输入金额、选“缩期”或“减月供”，一秒出结果，误差基本忽略不计。
Q：手里只有10万，还进去会不会杯水车薪？
A：别嫌少，哪怕是第5年把10万砸进去，缩期也能省下将近15万利息，四舍五入等于白捡一辆代步车。
Q：LPR浮动利率，提前还了会不会亏？
A：如果判断未来利率上行，提前锁定低利率是赚的；反之利率下行，你手里那10万拿去理财跑赢LPR更香。兔子哥个人观点：普通人别赌宏观，有闲钱、无高收益渠道，就先还，落袋为安。
最后掏心窝
我去年把年终奖15万在第6年提前还进去，缩期直接砍掉7年，手机银行弹出“节省利息约22.3万”那一刻，爽感堪比游戏十连抽SSR。
但也有遗憾：当时没把公积金账户里躺着的3万一起掏出来，现在回头看，那3万如果一并还了，还能再多省2万利息。
所以啊，别把提前还款想成数学题，它就是一场和自己的现金流较劲的游戏。今天算明白了，明天就去银行APP点一点，省下来的利息，才是真的“新手如何快速涨粉”之外，稳稳到手的真金白银。
