花呗还款规则：免息期、最低还款、分期利息全解析
用花呗快五年了，从最早的几百块额度到现在每月账单动辄四位数，踩过的坑不算少。今天把我自己反复验证过的花呗还款规则掰开揉碎聊一遍，不求高大上，只求你看完少付冤枉钱。
先说最常被问到的：到底哪天还？很多人把“账单日”和“还款日”混为一谈。以我自己为例，账单日是每月1号，还款日是9号。也就是说，1号出账以后，到9号晚上24点前把钱补上，系统就判定“按时还”。如果你拖到10号0点01分，不好意思，哪怕只欠1块钱，也算逾期，不仅上报征信，还会按0.05%的日利率收罚息。别问我怎么知道的，去年春节回家堵车，愣是把还款拖到了10号凌晨，结果多付了27块利息，心疼。
再说最低还款额。页面里那个“最低还款”看起来像救命稻草，其实是个温柔的坑。假设你当月账单3000元，最低还款300元，看似压力不大，但剩下的2700会从消费入账那天开始算利息，日息0.05%，折合年化18%左右。我试过一次只还最低，次月账单多出来四十多块利息，够喝一杯精品咖啡了。从那以后，我宁可分期也不碰最低还款。
说到分期，这里头也有讲究。花呗分期有两种：出账前和出账后。出账前分期往往能免息，比如买手机时选3期免息，等于白嫖；出账后分期则要收手续费，费率根据期数不同从2.5%到8.8%不等。我自己的算法是：如果能在三个月内还清，就不分期；超过三个月，选期数最少的那档，算下来比最低还款划算。
还有朋友担心提前还款会不会收违约金。亲测不会。我去年三月分期12期买了台笔记本，手头宽裕后第六个月一次性结清，系统只收已出账单的当期手续费，后面没发生的费用全免。不过要注意，提前结清后额度恢复得慢，大概要两天左右，急着用额度的话得提前规划。
最后说两个冷门但实用的点：一是“延期还款”。如果还款日当天实在没钱，可以在页面里申请延期，最长7天，手续费按延期金额0.1%—1.5%收，比逾期罚息便宜；二是“朋友帮还”，入口藏得深，在还款页最底部，输入对方支付宝账号即可，适合月底互相救急。
总结一句：花呗还款规则看起来复杂，其实就是记住“9号前全额还”这条底线。实在周转不开，优先选分期而非最低还款，能省一点是一点。毕竟，省下来的利息才是真的赚到的钱。
