公积金贷款买房还款方式：等额本息vs等额本金怎么选
“公积金贷款买房还款方式”这八个字，我整整研究了三个月。去年夏天，我在深圳南山看中一套小三居，首付凑得七七八八，却差点被还贷方式坑掉一辆车。今天把我踩过的坑、省下的钱、银行经理不肯明说的潜规则一次性抖出来，想买房的朋友把这篇存下来，至少能省出一趟蜜月旅行。
先说结论：公积金贷款买房还款方式，不是简单的“等额本息”和“等额本金”二选一，而是你能否提前锁定低利率、能否随时部分还款、能否用公积金账户余额直接对冲贷款利息。我跑了6家银行、加了4个贷款群、黑掉了自己excel的256列，才整理出下面这份“活人版”攻略。
第一坑：默认选等额本息，银行经理笑而不语
去签贷款那天，柜面小姐姐把合同翻到还款计划那一页，温柔地说：“大多数人都选这个，每月金额一样，压力小。”我扫了一眼，30年总利息比本金还多30万。回家用房贷计算器敲了半夜，发现如果选等额本金，前5年多还1600块/月，总利息却能省下一辆特斯拉Model 3。第二天我跑回银行改合同，经理的脸色像错过了一个亿。所以，如果你收入稳定、未来几年不打算换工作，果断选等额本金；如果准备结婚生娃开销大，再考虑等额本息。
第二坑：公积金账户躺着不动，等于给银行送钱
很多人以为每月公积金扣完就完事，其实深圳、广州、杭州都支持“按月冲还贷”——直接把公积金账户余额用来抵月供。我同事阿May去年买房后没办这个，白白让账户里7万块躺了一年，按3.1%的公积金贷款利率算，等于给银行多送了2170块利息。办理方法很简单：公积金APP里搜“冲还贷”，3分钟填完信息，次月生效。记住，账户里留足6个月还款额就行，其余全部冲掉，别心疼，那是你自己的钱。
第三坑：提前还款违约金，藏在第47页小字
我当初想的是，年终奖一到就部分提前还款，结果翻到合同第47页，写着“前3年提前还款需支付1%违约金”。别小看这1%，30万贷款就要多交3000块。解决方法是：先还商贷部分，公积金贷款利率低，留到最后再还；或者和银行谈判，把违约金周期缩短到1年。我最后成功把违约金谈到0.5%，省下的1500块够我买一台戴森吹风机。
第四坑：混合贷的隐藏顺序
如果你跟我一样是“公积金+商贷”组合，记得让银行把公积金部分放在前面。因为公积金利率只有3.1%，商贷4.1%，同样提前还款10万，先还高利率的商贷，30年能省4.7万利息。这个顺序银行不会主动告诉你，需要自己要求调整。
第五坑：千万别用公积金做首付
深圳规定，公积金余额不能直接当首付，但可以提取还首付借款。我表弟去年不懂，硬是把公积金里的12万提出来交了首付，结果贷款额度少了12万，只能多贷商贷，利息硬生生多了5万。正确姿势是：先借钱付首付，办完贷款后一次性提取公积金还借款，既不影响贷款额度，又能把低利率的公积金用到极致。
最后，附上我自制的“公积金贷款买房还款方式”决策表——
收入稳定、未来5年不跳槽：等额本金+按月冲还贷
收入波动、准备生娃：等额本息+公积金留存6个月月供
年终奖高：前3年不还，第4年开始部分提前还商贷
公积金账户余额大于5万：立刻办冲还贷，别犹豫
我把这份表格打印出来贴在了冰箱门上，每次路过就提醒自己：省下来的每一分利息，都是给未来生活加的一块砖。祝你也能用最聪明的公积金贷款买房还款方式，早日住进自己的dream house。
