提前还房贷：缩短年限VS减月供，哪种更省息？
提前还款哪种方式划算，这是我上周跟银行客户经理掰扯了整整一下午才搞明白的。原本以为只要手里攒够钱，一键点“全部结清”就完事，结果他甩出两张表，我才发现里面水深得能养鱼。今天把过程原封不动写下来，给正在纠结的你一个“血淋淋”的参考，能省多少算多少。
先说结论：如果你现在月供压力不大，只是单纯想少付利息，选“缩短年限”比“减少月供”香得多。我贷款 93 万，等额本息 25 年，利率 4.1%，在第 36 期时手里攒下 20 万。客户经理给我算了两种方案——
方案 A：20 万全部冲本金，月供保持 4990 元不变，直接把剩余期数从 264 期砍到 189 期。
方案 B：20 万冲本金，但期限不变，月供降到 3600 元出头。
乍一看，方案 B 每月少还 1300 多，现金流立刻松快，可利息只省了 15 万出头；而方案 A 虽然月供没降，却能一口气省下 28 万利息。我当场拿手机计算器摁了两遍，确认没眼花。客户经理补了一句：“想提前还款的人里，十个有八个会选 B，因为肉眼可见的月供降了，但真正会算账的都选 A。”
当然，现实没这么简单。我把他给的“隐藏条件”也扒出来了：
违约金。合同里写着“3 年后提前还款免违约金”，我刚好卡在第 3 年第 2 个月，省了 1% 的罚金。如果还没到免罚期，先别冲动，把钱放货币基金里躺几个月都比交罚金强。
现金流。我老婆正怀着二胎，未来两年花钱像开闸，我选了缩短年限后，月供一分没少，万一收入断档就抓瞎。所以我留了一手：把本来打算一次性冲本的 20 万拆成 12 万提前还款+ 8 万放活期备用。这样既吃了大头的利息优惠，又给家庭留了安全垫。
组合贷。公积金利率只有 3.1%，商贷 4.1%，我提前还款时只冲商贷部分。很多人图省事一键“按比例还”，结果低息公积金也一起缩期，白白浪费了便宜资金。
抵税。房贷利息能抵个税，提前还太多会导致抵扣额骤降。我算过，如果一口气全结清，每年少抵 1200 块税，相当于收益少了 1.5% 左右。所以留一点尾巴继续享受抵扣，反而更划算。
最后，我把操作步骤也整理成“懒人三步”：
① 打银行客服电话，问清“缩期”和“缩额”各自省多少利息，要求发邮件确认；
② 在 APP 里试算，把提前还款日期调到发薪日后两天，避免余额不足失败；
③ 提交申请后截屏保存回执，三天内再查一次征信，确认贷款合同已更新。
提前还款哪种方式划算，说到底不是数学题，而是现金流、家庭规划和心理舒适度的综合博弈。我把我的账本摊开，省下来的 28 万利息已经变成老婆的月子中心和宝宝的学区房首付。如果你也正握着一笔钱犹豫，不妨先算清楚，再留个退路，别让省下来的利息又被生活意外吃回去。
