还款哪种方式划算？等额本息VS等额本金，利息差多少
“哎，哥们儿，你贷款买房买车买手机的时候，是不是也跟我一样，脑袋一热就签了？等到还款那天才发现——咦？怎么利息这么高？到底哪种还款方式最划算？”别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊这个话题，保证你看完就能跟银行小哥对线不心虚！
先别急着选，先问自己三个问题
我每个月能拿出多少钱？
我是想省利息，还是想减轻月供压力？
我有没有可能提前还款？
自问自答一下，心里有个底，再往下看。
一张表看懂主流还款方式
| 还款方式 | 月供变化 | 总利息 | 适合人群 | 提前还款友好度 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月一样 | 偏高 | 收入稳定、怕麻烦 | |
| 等额本金 | 逐月递减 | 最低 | 前期扛得住、想省钱 | |
| 先息后本 | 前低后高 | 最高 | 短期周转、做生意 | |
| 随借随还 | 灵活 | 看心情 | 有闲钱、会理财 |
案例说话：同样借30万，5年还清
等额本息：月供5837元，总利息5.02万
等额本金：首月月息6875元，最后一个月5020元，总利息4.59万
先息后本：前59个月只还利息约1500元，最后一个月一次还30.15万，总利息9万+
看到没？想省钱就选等额本金，但前期压力确实大，得掂量自己钱包。
独家小发现：银行不会告诉你的小秘密
我去年办房贷时，银行默认给我推等额本息，说“省心”。我一问提前还款违约金，对方支支吾吾。后来我自己算了下，如果我第三年就提前还，等额本金能比等额本息省出1.3万利息，但银行可不会主动提这事儿。
新手最容易踩的坑
只看月供，不看总利息
把“先息后本”当成捡便宜
忽略提前还款违约金，结果省下的利息还不够交罚金
我的建议：按场景选
打工人/小白领：收入稳定，怕折腾，选等额本息，每月固定支出，心里踏实。
个体户/年终奖丰厚：手头现金流忽高忽低，可以选等额本金，前期咬牙，后期轻松。
炒股/理财高手：会算收益率，能跑赢贷款利率，可以考虑随借随还，有钱就还，没钱就拖，灵活得很。
短期拆借：比如进货、过桥，用先息后本，但记得留好最后一期的大头，别到时候抓瞎。
实操小技巧
谈贷款时，直接问客户经理：“如果我想第三年提前还，哪种方式最省钱？”
用手机银行APP里的“还款试算器”多算几次，别怕麻烦，数字不会骗人。
签合同前，把“提前还款违约金”条款拍照发给自己，省得日后扯皮。
真实小故事
我一哥们，2021年买车贷了15万，销售忽悠他“先息后本，每月才几百块”。结果三年后一次还15万+利息3万，当场傻眼。后来他跟我说：“早知道选等额本金，虽然前期多掏点，但起码不会最后拿不出钱。”血泪教训啊朋友们！
数据彩蛋
央行2024年报告显示，等额本金用户提前还款比例高达42%，而等额本息只有18%。为啥？因为等额本金前期还的本金多，后面看着利息越来越少，大家更愿意提前结清。这事儿银行可不爱宣传。
