信用卡最低还款VS分期：哪个更省钱？利息对比

“信用卡最低还款和分期还款有什么区别？”昨晚11点，闺蜜在群里甩出这句话，炸出一群月光族。有人晒账单，有人甩截图，还有人直接艾特银行客服。我点开她发来的图：本期应还1.2万，最低还款1200，分期12期每月1040，利息和手续费密密麻麻像蚂蚁搬家。那一刻，我突然意识到，很多人连这两种还款方式的底层逻辑都没搞清，就被数字牵着鼻子走。

先说最低还款。它像一根看似救命的稻草，却暗中标好了价格。银行会告诉你“只需还10%”，但剩下的90%会从消费入账那天开始，按日息万分之五复利计息，折算成年化利率接近20%。更坑的是，一旦你选了最低还款，当期所有消费都不再享受免息期，哪怕你只刷了杯9块9的咖啡，也要从刷卡那天开始算利息。我有个同事，连续三个月最低还款，结果本金只少了800块，利息倒滚出2000多，像雪球砸在脸上。

分期还款则像一场明码标价的交易。银行会一次性收取手续费，表面年化利率看起来只有7%-15%，但别急着点头。分期手续费是按初始本金计算的，哪怕你还到最后一期，手续费也不会少一毛。举个例子，1.2万分12期，月费率0.6%，每月手续费72块，12个月就是864块。关键是，如果你手头宽裕想提前结清，对不起，手续费照收，违约金另算。去年我提前还了6期的账单，银行客服温柔地说：“剩余手续费不予退还哦。”那一刻，我懂了什么叫“请神容易送神难”。

更深层的区别在征信。最低还款会在征信报告上显示“最低还款”字样，银行看到后会默认你现金流紧张，未来申请房贷车贷可能被拒。分期还款则显示为“分期付款”，虽然也算负债，但至少证明你有还款意愿和规划。我表哥去年买房，征信上三条最低还款记录，贷款经理直接让他等半年“养征信”，眼睁睁看着房价涨了10%。

所以怎么选？如果你只是短期周转，比如工资延迟一周发，最低还款可以应急，但务必在下个账单日全额补上，别让利息过夜。如果金额较大且收入稳定，分期更划算，但记得把总成本算清楚：本金+手续费+可能的机会成本。我有个狠人朋友，把12期分期改成6期，每月多还一倍，但省下了400多手续费，用他的话说：“就当减肥少吃了两顿火锅。”

最后提醒一句，信用卡本质是工具，不是救生圈。最低还款和分期还款有什么区别？说到底，一个是慢性毒药，一个是明码标价的解药。毒药见效快，代价高；解药有成本，但可控。下次刷卡前，先问自己：这笔钱，我是真需要，还是只想晚点痛？