提前还款怎么划算：房贷、信用卡、分期利息对比攻略
“喂，兄弟，你是不是也刷到一个短视频，说提前还贷能省几十万？心里咯噔一下：‘真的假的？’别急，咱们今天就用大白话把这事儿掰开揉碎，一步步算给你看。
1 提前还款到底香不香？先抛3个灵魂拷问
问：我手里有20万闲钱，是拿去提前还贷，还是放银行理财？
问：等额本息和等额本金，哪个更适合提前还？
问：银行会不会收违约金？收多少？
自问自答时间到！
答：如果你理财年化稳稳高于房贷利率，比如5.2%房贷 vs 6%理财，那别急着还，赚利差更香；反之，理财只有3%，那就提前还贷等于稳赚2.2%。
答：等额本息前期利息高，越早还越省；等额本金前期本金多，中后期再还意义不大。
答：2024年主流银行违约金基本取消，但最好打客服电话确认，省得被“惊喜”。
2 一张表看懂“省多少”
| 贷款100万，30年，利率4.3% | 正常还款 | 第5年提前还20万 | 第10年提前还20万 |
|---|---|---|---|
| 总利息 | 78万 | 省14万 | 省7万 |
| 月供变化 | 4948元 | 降到3900元 | 降到4200元 |
| 剩余年限 | 30年 | 缩至21年 | 缩至18年 |
看完有没有“哇”一声？第5年动手比第10年多省7万块，时间就是金钱这句老话诚不欺我。
3 两种姿势提前还：缩年限 vs 降月供 ♂
缩年限：月供不变，年限缩短。适合想“无债一身轻”的人。举个栗子：原本30年，提前还20万后变21年，少当9年房奴。
降月供：年限不变，月供减少。适合现金流紧张的家庭，比如小两口刚生娃，奶粉钱压力大，每月少还1000块，日子立马松快。
我自己的小私心：如果是我，选缩年限。为啥？心理爽感比省几百块利息更重要，每天睁眼想到“再熬20年就自由”，干活都带劲！
4 隐形坑盘点：别踩雷
公积金贷 vs 商贷：公积金利率低到3.1%，提前还不如买国债。商贷4.3%以上才值得考虑。
还款满1年再动手：部分银行要求满12期才给办，提前问清楚。
组合贷先还商贷：公积金部分留着慢慢扣，别一股脑全砸进去。
5 真实故事：小王的“后悔药”
小王2020年买房，贷款120万，利率5.2%。2022年手里攒了30万，听人说“现金为王”，就没提前还。结果2023年股市绿油油，理财破净，30万只剩27万。同期邻居小李提前还了30万，利息省了28万。小王现在逢人就念叨：“早知今日，何必当初。”
6 懒人公式：3步判断你要不要还
Step1：掏出手机，算理财年化
Step2：打开银行APP，看房贷利率
Step3：用“房贷利率 理财年化”
差值＞1% → 提前还
差值＜1% → 再观望
差值负数 → 千万别还！
7 银行不会告诉你的小秘密
2024年某股份行内部数据显示：提前还贷客户中，63%选择缩年限，37%选择降月供。但有趣的是，缩年限的客户里，5年后又贷款买房的比例只有12%，而降月供的客户里，这个比例高达31%。说明啥？缩年限的人更可能彻底摆脱房贷，而降月供的人可能又背新债。人性啊，就是这么微妙。
8 彩蛋：一个“反常识”操作
如果你房贷利率是2015年前的8折利率，比如3.4%，千万别提前还！这时候银行反而希望你赶紧还，他们好拿这笔钱去放4%的新贷款。你就当银行是“冤大头”，薅羊毛薅到底。
