房贷提前还款怎么算，利息计算公式、违约金、是否划算一次看懂
“房贷提前还款怎么算”这八个字，最近在我手机浏览器里出现了不下二十次。起因是上周跟闺蜜喝下午茶，她神秘兮兮地掏出手机给我看银行的短信——“已受理您的提前还款申请，预计节省利息12万元”。那一瞬间，我差点把奶茶喷出来：what？12万？我房贷还剩28年呢，如果能省这么多，我立刻把余额宝里的七万块全砸进去！
结果回家一算，差点把自己气成河豚。原来“怎么算”这件事，远不是“剩多少本金一次性还掉”那么简单。银行不会告诉你，他们有一套暗语系统：等额本息和等额本金，一个像渣男前期甜蜜后期翻脸，一个像老实人前期沉默后期爆发。我把我家那套房子的合同翻出来，发现是等额本息——前五年几乎都在还利息，本金像乌龟爬。闺蜜能省12万，是因为她贷款100万、利率5.88%、已经还了6年，现在提前还50万，直接把利息腰斩。而我贷款60万、利率4.1%、才还2年，提前还20万，只能省4.8万。差距大得让我想报警。
更坑的是违约金。我打电话给建行客户经理，对方用播音腔告诉我：“提前还款需提前30天预约，不满3年收3个月利息作为补偿。”我掰着指头算了算，3个月利息≈6000块，瞬间把我省下的4.8万变成了4.2万。挂断电话前，客户经理还补刀：“女士，您可以选择减少月供或缩短期限哦～”我差点脱口而出：我选择减少你的工资！
晚上躺在床上刷小红书，发现有人分享“提前还款计算器”的隐藏用法：在excel里输入剩余本金、剩余期数、当前利率，用PMT函数算出每月还款额，再对比提前还款后的新方案。我试了一下，如果把20万全部用于缩短期限，利息能再多省1.7万；如果用于减少月供，每月能少还1200块，但利息只省1.1万。这道选择题像极了“要爱情还是要面包”，只不过选项变成了“要现在爽还是未来爽”。
第二天我杀到银行，发现柜台小姐姐比电话里温柔多了。她偷偷告诉我：“其实你可以分两次还，第一次先还10万缩短期限，第二次再还10万减少月供，这样既能省利息又能降低月供压力。”说完还递给我一张纸条，上面写着“内部预约通道，提前还款免排队”。我差点给她鞠躬，原来银行也有“隐藏菜单”。
现在我的房贷计划彻底变了：年底前攒够10万先冲一波，明年再把年终奖砸进去。每当有人问我“房贷提前还款怎么算”，我都会把这段经历甩过去：别光看省多少利息，先看清自己是什么还款方式、违约金多少、选缩期还是减供。毕竟，省下来的每一分钱，都是打工人在格子间里用头发换的。
