房贷还款方式能改吗？等额本息转等额本金流程

“房贷还款方式能改吗？”——先别急着点头，来，兔子哥先丢三个问题：新手如何快速涨粉？房贷月供突然飙了怎么办？还有，银行那张还款计划表，真的铁板一块吗？

咱们先聊个真事儿。
上周，兔子哥在后台收到一条私信：“博主，我去年选了等额本息，现在手里有点闲钱，想把还款方式改成等额本金，银行说不给改，真的假的？”——嗯，我当时就回了俩字：“看合同”。但这句话太官方，今天咱们用大白话拆开说。

先放一张小表格，省得你们来回翻网页

“银行凭啥不给改？”
其实吧，合同里一般写着：贷款期间，借款人如需变更还款方式，需经贷款人书面同意。听着绕口，翻译成人话就是：银行点头，你就能改；银行摇头，你就得等。
但——注意这个但——有的银行把这条写得很死，比如“不可变更”；有的银行写得暧昧，“原则上不得变更”，那就有操作空间。

“我该怎么操作？”
1 第一步：把合同翻出来，找到“还款方式变更”那一栏。
2 第二步：给贷款支行打电话，直接问：“我现在想改，走哪个流程？”
3 第三步：准备材料，身份证、贷款合同、收入证明、征信报告，一个都不能少。
4 第四步：等。——对，就是等。银行要开会、要审批、要风险评估，慢的时候能拖俩月。

“改完能省多少钱？”
拿100万、30年、利率4.3%举例：

• 等额本息总利息约78万；

• 等额本金总利息约64万；

• 看起来省14万，但前五年月供会多出1500块左右。
  所以，如果你手头现金流紧张，就别硬改，省那点利息还不够你焦虑的。

“银行不同意怎么办？”
兔子哥给你三条野路子：
1 转按揭：把贷款转到另一家愿意给你改方式的银行，俗称“转贷”。手续费+评估费+担保费，大概0.8%左右。
2 提前部分还款：不改方式，但每期多还点本金，相当于手动“等额本金”。
3 直接卖房：别笑，真有朋友这么干，卖了再换小的，顺便把贷款清了。

“我改完会不会后悔？”
这问题，兔子哥也答不了，只能告诉你：
等额本息适合“现金流稳定、不想折腾”的人；
等额本金适合“收入上升、想省利息”的人；
如果你未来三年内有换房打算，其实改不改差别不大，省的那点利息，可能还赶不上房价波动。

最后，兔子哥掏心窝子说一句：
我在做博主的时候，经常被问“到底要不要改”，我的答案永远只有一个——看你现在缺什么，而不是看表格缺什么。
缺安全感？那就保持现状；缺利息？那就去磨银行；缺时间？那就让钱先帮你打工。
改，或者不改，都是为了让自己睡得更香。别被数字绑架，也别被焦虑牵着鼻子走。

祝你今晚不做房贷梦，晚安。