信用卡最低还款金额怎么算？利息新规全解析
“信用卡最低还款金额”这六个字，我上周才第一次真正读懂。那天深夜，我盯着账单上 380.42 的数字，像看一条催命符：只要还这个，就能继续刷，银行也不会打电话催。于是我点了“确认最低还款”，长舒一口气。结果第二天醒来，利息像涨潮一样把我淹了——这才发现，自己踩进了银行最温柔的陷阱。
先说人话：最低还款不是救命稻草，而是分期利滚利的入场券。银行把账单分成两部分，一部分是你本期该还的钱，另一部分就是“最低还款金额”，通常是账单总额的 5%~10%。听起来很仁慈，对吧？但只要你没把剩余 90% 在免息期结束前还清，利息就从消费当天开始算，日息 0.05%，年化 18% 起步，上不封顶。更狠的是，利息还会算利息，复利滚雪球，三个月后你会发现：自己还的比花的还多。
我采访了三类人，听完他们的故事，你大概就能明白最低还款的三种结局。
第一类是“拆东墙补西墙”的小艾。她月薪 8K，去年双十一刷了 3 万，只还最低。利息第一个月 450，第二个月 480，第三个月 520……半年后，账单从 3 万变成 3.6 万，工资却一分没涨。她最后把京东金条、花呗全部套现，才勉强堵上窟窿。现在她每天醒来第一件事，就是算今天又有多少钱变成利息。
第二类是“以卡养卡”的老王。他有 6 张信用卡，额度加起来 30 万。每月只还最低，把剩余额度刷出来还另一张卡的最低。听起来像魔术，其实是走钢丝。去年 12 月，某银行突然降额 5 万，资金链瞬间断裂，逾期记录上了征信，房贷利率上浮 20%。他原本想提前还房贷，结果反而被房贷反杀。
第三类是“及时止损”的阿青。她刷 2 万买相机，第一个月只还了 1000 最低。第二个月看到利息 90 块，立刻把年终奖 1.5 万全砸进去，又做了 3 期账单分期。虽然多付了 300 块手续费，但利息停涨，半年后顺利上岸。她总结：最低还款只能用一次，作用是给你 30 天喘息，而不是无限续命。
那到底怎么办？我替大家算了三笔账：
全额还款：利息 0 元，征信完美。
最低还款：2 万账单，半年利息约 1800 元，征信无逾期，但负债率飙升。
账单分期：2 万分 12 期，手续费约 1680 元，利息停涨，征信显示“正常分期”，负债率可控。
结论很简单：能全额就全额；不能全额，分期比最低还款便宜，至少利息不会再滚。最忌讳的是长期最低，那是给银行打工，还拿不到工牌。
最后说一个冷知识：最低还款金额里，有一部分是“上期利息”。也就是说，你今天还的 380.42，可能 200 块是上个月欠下的利息，真正还到本金的只有 180。所以当你按下“确认最低还款”时，银行后台的弹窗可能是：“又一位新客户入坑成功。”
别问我怎么知道，我上周才亲手按过。
