信用卡没有最低还款怎么办？协商分期免息攻略指南
昨天深夜，小赵给我发微信，说他的招商信用卡账单出来后，发现“本期最低还款额”一栏竟然是 0 元。他第一反应是银行系统出 bug，第二反应是：信用卡没有最低还款，会不会影响征信？要不要一次性把 8000 多块全部还掉？带着他的疑问，我翻箱倒柜查了资料，也打了客服电话，今天把全过程记录下来，给同样遇到“信用卡没有最低还款”提示的朋友一个参考。
先说结论：并不是所有账单都会出现“最低还款额”。常见的原因有三类，咱们一条条拆开聊。
一、账单金额已经全额还清
如果你的账单日后、还款日前，已经把当期欠款全部还完，那么系统会自动把“最低还款额”标成 0。很多人用了自动还款，或者提前手动结清，却没注意到这个细节，看到“信用卡没有最低还款”就慌神。其实，这只是提示“本期不欠款”，征信依旧漂亮，不会产生任何滞纳金。
二、银行临时给了“容时容差”
部分银行对优质客户有小额豁免政策。比如建行、广发、浦发，都曾推出过“10 元以内当期欠款视同还清”的活动。也就是说，如果你只差 9 块 9，系统也可能把最低还款额调整为 0。但别高兴太早，这种优惠通常只持续几个月，而且要求你过去 12 个月没有逾期。一旦活动结束，欠款没补上，照样算逾期。所以看到“信用卡没有最低还款”时，先确认是不是银行给的临时福利，再决定要不要补零头。
三、办理了账单分期或最低还款豁免券
这是最容易被忽略的一种情况。部分银行 App 会推送“分期 0 手续费”“最低还款免一次”之类的券。如果你手滑点了领取，系统就会把当期最低还款额清零，但分期本金+手续费会在下一期重新计算。换句话说，“信用卡没有最低还款”只是延迟了压力，并不是不用还。这个时候，最好打开分期明细，看看下一期要还多少，别等到第二个月账单出来才傻眼。
说完原因，再补充两个大家最关心的点：
征信到底会不会受影响？
只要银行系统显示“本期无需还款”或“最低还款额 0”，且你确实不欠款，征信就按“正常还款”上报。真正影响征信的是逾期 1 天以上且未还清最低还款额。换句话说，“信用卡没有最低还款”本身不会留下污点，但别把它和“不用还钱”画等号。要不要主动还一点？
如果你确认已经全额结清，一分不还多出来的也是溢缴款，放着没利息，取现反而要手续费；如果是因为容差或分期导致显示 0，最好把尾数或分期首期还掉，免得夜长梦多。我自己的做法是：不管系统怎么提示，都把当期账单截图保存，留一个“已还清”的证据，半年后清理手机相册时再统一删除。
最后，回到小赵的案例：他打开掌上生活 App 一查，才发现上周领了“账单分期 0 手续费”券，系统把 8000 多元自动分了 12 期，所以本期最低还款额变成了 0。搞清楚原因后，他算了算分期利息其实并不低，于是直接提前结清，取消了分期。整个过程不到 10 分钟，却省下了近 400 元手续费。
如果你也遇到“信用卡没有最低还款”的提示，不妨按下面的顺序自查：
① 看账单是否已全额还清；② 看银行近期有没有容时容差活动；③ 看是否误点分期或优惠券。把这三步走完，基本就能判断下一步该怎么操作，既不会多交冤枉钱，也不会让征信蒙尘。
