还款利息计算公式：等额本息vs等额本金，如何快速算清房贷利息
“还款利息计算公式”这八个字，最近像一阵风，吹得朋友圈、小红书、微信群都在疯狂转发。有人算完倒吸一口冷气，有人看完当场决定提前还贷。别急，今天咱们就把它掰开揉碎，用一杯奶茶的时间讲清楚，别让银行悄悄薅走你本可以买车的钱。
先说结论：99%的人被“坑”，不是银行坏，而是自己没搞懂公式。最常见的两种还款方式——等额本息和等额本金——公式长得差不多，结果却天差地别。
先说等额本息，也就是每月还款额固定的那种。公式看起来吓人：
每月还款额 = [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数1]
其实记住“前面利息多、后面本金多”就行。比如100万房贷，4.2%年利率，30年，第一个月利息3500元，本金只有1200元；到了最后一个月，利息只剩十几块，本金逼近月供。很多人提前还款选错时间点，结果省下的利息还不如违约金多，就是因为没看懂这条曲线。
再说等额本金，公式简单些：
每月还款额 = (贷款本金÷还款月数) + (剩余本金×月利率)
听着美好，前期月供高得吓人。同样100万，首月要还5500+，但每月递减十几块，总利息比等额本息少几十万。适合收入暴涨、想早点无债一身轻的人。可现实中，很多人被首月数字吓退，选了看似轻松的等额本息，结果多还一辆宝马。
重点来了：提前还款到底划不划算？记住三句话——
等额本息已还三分之一，就别提前还了，利息大头已经交完；
等额本金过了四分之一，提前还性价比直线下降；
任何时候，先把年化高于5%的信用贷、消费贷清掉，再考虑房贷。
有人问我：“我把钱放理财，4%收益，房贷利率4.2%，是不是不提前还更赚？”兄弟，别忘了风险溢价。理财可能亏，房贷利息是铁打的。再说，无债一身轻的心理价值，算得出来吗？
最后送大家一张“速查表”，保存到手机，下次银行经理再忽悠你，直接甩给他：
等额本息：前期别提前还，后期可还但意义不大；
等额本金：前5年提前还最划算，超过10年就省不了多少；
公积金贷：利率低于3.5%，除非极度厌恶负债，否则别动。
把钱算明白，才能把生活过明白。下次听到“还款利息计算公式”这八个字，别再皱眉，它可能是你省下一辆车的密码。
