银行贷款还款方式有哪几种：等额本息vs等额本金，选对省几十万

“新手如何快速涨粉”这种关键词今天先放一边，咱们聊点更烧钱的——银行贷款的还款方式到底有几种？ 兔子哥后台天天被私信轰炸：“博主，我签了贷款合同，才发现还款方式还能选？后悔药有卖吗？”别急，咱们边问边聊，一口气把这事掰开揉碎喂给你。

1 先扔一张表，省得你们来回翻

表格粗糙，但够用，咱们继续。

2 自问自答时间，灵魂三连击

Q1：兔子哥，我只听过等额本息和等额本金，其他几种是啥妖魔鬼怪？
A1：哈哈，其实银行就像奶茶店，口味多才能多卖钱。等本等息听着像“等额”，但利息从头到尾不减，本金越欠越少，利息却按全额算，坑你没商量。先息后本呢，前十八个月你只请银行喝奶茶，最后一期连杯子带桌子一起搬走，一百万本金砸下来，心脏小的直接宕机。随借随还像信用卡，今天借明天还，只算一天利息，可利率往往高到怀疑人生。至于气球贷，前期月供低得感人，最后一期高得吓人，典型“先甜后苦”的渣男套路。

Q2：那…到底哪种最划算？
A2：说句得罪人的，没有最划算，只有最适合。你要是刚工作、工资条比脸还干净，等额本息就是你的安全带，每月固定数字，不怕逾期变黑户。如果你年终奖动不动十几万，等额本金能让你省下一大坨利息，省下的钱给对象买包不香吗？但！如果你打算提前还款，记得把违约金问清楚，有的银行提前还反而被罚，气到摔手机。

Q3：听说还有“不规则还款”？
A3：对，这玩意儿像自助餐，跟银行谈好条件，今天有钱还十万，明天吃土先不还。听着爽，但基本只出现在企业贷、融资租赁，普通人很难摸到门槛。

3 兔子哥私藏的小技巧

1. 签合同前，一定用手机录音问一句：“如果我半年后提前还款，违约金怎么算？”——录音在手，省得柜员翻脸不认人。

2. 信用卡分期=等本等息，费率0.4%×60期≠年化4.8%，真实利率差不多翻倍，别被“低费率”忽悠瘸了。

3. 随借随还虽然香，但平台年化10%起跳，比银行信用贷高出一倍，短期周转可以，长期用就是给平台打工。

4 真实案例，血淋淋那种

去年粉丝@阿瓜买房，销售小姐姐一口一个“等额本息压力小”，他脑袋一热签了。结果贷款180万，30年总利息170万，阿瓜当场飙泪：“我房子还没装修，先给银行打一辈子工？”后来咬牙转等额本金，前三个月月供从9k飙到14k，女朋友直呼吃土，但20年下来省了40万利息——这40万拿去度蜜月，能环游地球两圈半。所以啊，没有绝对的好方式，只有算清楚再签字。

5 彩蛋提问：能不能中途换还款方式？

答：理论上可以，但现实比脱单还难。大部分银行直接say no，少数银行允许“转贷”——重新签合同、重新评估征信、重新交手续费，一顿操作猛如虎，省下的利息可能还不够手续费。所以，一开始就选对，比什么都重要。

兔子哥掏心窝：别被“低月供”三个字迷了眼，打开Excel拉个表，把总利息算到小数点后两位，再决定签不签。毕竟，省下来的利息，才是真·涨粉基金。