一信贷合法吗？利率、催收、维权全解析

“一信贷合法吗？”这是最近后台被问爆的问题。后台连着三天，有超过200条私信都在追同一句话，像是约好了一样。我干脆把手机扔桌上，拉上懂行的律师朋友、跑过消金业务的学长，还有真正用过一信贷的老同事，一起撸了串、喝了啤酒，把底裤都扒了个干净。今天这篇，不绕弯子，全是肉。

先说结论：一信贷目前确实持有地方金融监管部门核发的牌照，主体公司在工商系统里能查到“网络小额贷款”经营许可，从“有没有证”这个层面，它算合法。但注意，合法≠没坑，后面我会给你们拆三个雷区，最后一个直接决定你要不要点“确认借款”。

第一个雷区：利率的“文字游戏”。老同事去年借了一万块，分12期，APP上赫然写着“年化利率10.8%”，结果他把还款计划表导出来一算，实际 IRR 飙到24.6%。秘密藏在“综合服务费”里，每期98块，白纸黑字写在合同附件，字小得像蚂蚁。律师朋友提醒：监管只要求披露 IRR，可没要求放在首页，很多人一看“年化10.8%”就秒点下一步，回头骂娘已经来不及。

第二个雷区：逾期后的“软暴力”。学长在消金公司干过催收系统，他透露一信贷把M1的案子外包给三家催收公司，考核指标是“每日触达次数”。翻译成大白话：一天给你打五个电话只是及格线，短信、微信、抖音私信轮番轰炸，甚至给你京东收货地址发“律师函”。听起来吓人？他们还真的做到了合规——通话全程录音，短信留底，一句脏话都没有，但能把人逼到神经衰弱。学长原话：“合法催收的底线是‘不骂人’，不是‘不打扰’。”

第三个雷区：提前还款的“隐藏条款”。我亲测，在APP里找“提前结清”按钮找了十分钟，藏得比拼多多提现入口还深。点进去之后蹦出一行小字：提前还款需支付剩余本金的3%作为违约金。换句话说，你手头宽裕想早点上岸，还得再被割一刀。我问客服，对方理直气壮：“合同第4.2.3条写得很清楚。”我翻回去一看，果然，在需要点三次“展开全文”才能看到的位置。

说完坑，再给个自救锦囊。如果你已经用了，或者实在急用钱不得不用，记住三句话：①借款当天把合同、还款计划表、聊天截图全部存云端，防止APP更新后记录消失；②逾期前主动打官方客服申请“停催三天”，法律规定只要你在积极协商，催收必须降频；③提前还款一定先打客服电话要“当期应还总额”的短信凭证，防止系统延迟多扣一期利息。

最后回到“一信贷合法吗”这个原点。它就像一辆上了牌照但刹车片有点松的二手车，能上路，也能翻车。用不用，一看你急不急，二看你认不认得出合同里的每一个小字。今晚把这篇转给那个总在借钱边缘疯狂试探的朋友，或许能帮他省下一部iPhone16。