银行贷款年利率怎么算：利息公式与月供技巧
“银行贷款年利率怎么算？”昨天我陪闺蜜去办房贷，她拿着计算器在柜台前急得团团转，生怕多付一分冤枉钱。其实，这个问题我也踩过坑：三年前买车，销售说“年利率4.5%”，结果回家一算，实际年化快6%，白白多掏两千多利息。今天就把我踩过的坑、问过的内部人、以及银行不会主动告诉你的算法，一次性说明白。
先说结论：银行标出来的“年利率”≠你真正要付的年化成本。关键在三个隐藏细节：计息方式、还款方式、附加费用。
计息方式：单利还是复利？ 房贷、车贷大多是单利，公式简单粗暴：利息=本金×年利率×年限。但信用卡分期、消费贷常用“复利”，利息滚利息，计算器按IRR算才准。我试过一次12期信用卡分期，表面月利率0.6%，IRR一算年化13.8%，差点当场晕倒。
还款方式：等额本息VS等额本金 银行默认推荐“等额本息”，每月还款固定，但前期利息占比高。以100万房贷、4.3%年利率、30年为例：
等额本息：总利息78万，首月利息占还款额74%。
等额本金：总利息65万，首月利息占61%，但前期月供多2500元。 用房贷计算器对比，一目了然。我同事去年提前还款选了等额本金，省了12万利息，代价是前三年手头紧巴巴。
附加费用：担保费、管理费、保险费 这些费用不会写进“年利率”，却直接抬高成本。我去年办装修贷，合同写年利率3.8%，加上0.5%担保费和1%账户管理费，实际年化4.7%。内部人透露，小额信贷的附加费能把年化推到10%以上，尤其警惕“低息高费”的坑。
实操技巧：如何3分钟算出真实年化？ Step1 拿到还款计划表，找到总利息。 Step2 用Excel IRR函数：=IRR(现金流范围)，现金流=放款金额+每月还款。 Step3 对比合同年利率，差值超过1%就要问银行“为什么”。
最后提醒：别被“日利率0.02%”这种话术迷惑，乘365年化7.3%，比很多信用贷还高。下次听到“银行贷款年利率怎么算”，直接把这篇文章甩过去，至少能少踩80%的坑。毕竟，算清一笔账，省下的可能是半年工资。
