信用卡全额还款对比最低还款：利息省多少？
“信用卡全额还款好还是最低还款好？”昨晚闺蜜在群里甩出这句话，手机瞬间被99+消息刷屏。有人晒账单说全额还掉心疼到滴血，有人贴利息截图说最低还款后利滚利像雪球。作为在卡圈摸爬滚打八年的老玩家，我必须说：这题没有标准答案，只有最适合你的解法。
先讲个真事儿。去年同事阿杰为了换新款iPhone，刷爆了两张卡，总额三万八。他听“砖家”说最低还款能保住现金流，结果三个月后利息+违约金滚到五千多，吓得他连夜做表格算账。而同部门的小薇，工资到账第一时间全额还款，虽然当月存款清零，但三个月后靠信用卡积分换了台空气炸锅。你看，同样是用卡，选择不同，结局天差地别。
其实银行设计还款规则时，早把人性算得明明白白。最低还款额一般是账单金额的10%，看起来压力小，但利息从消费入账那天就开始算，日息0.05%听起来不高，折算成年化利率却高达18.25%。更坑的是，如果你上个月有未还部分，新消费也会立刻计息。很多人以为“最低还款”是银行给的缓冲带，其实是温水煮青蛙的坑。
但全额还款就一定完美吗？未必。我观察过身边月薪1.5万的朋友，房租水电硬性支出占去60%，再全额还款直接月光。这时候强行全额还，反而可能逼他去借更高息的网贷。关键要看现金流：如果还款日后三天内能凑齐全款，果断全额；如果还差30%以上，可以最低还款+尽快补足，千万别拖过下个账单日。
还有个隐藏玩法：账单分期。银行客服打电话推荐时别急着挂，年化利率7%-12%的短期分期，往往比最低还款的利息低。比如欠款两万，分三期手续费大概400块，最低还款三个月利息要900+。但要注意，分期后提前还款可能收剩余手续费，适合短期周转的人。
最后说点实在的。打开你的信用卡APP，找到“利息试算”功能，输入假设的最低还款金额，系统会告诉你真实成本。再对比下全额还款后的可用额度，算清楚再做决定。记住，信用卡是工具，不是枷锁——全额还款让你睡得香，最低还款帮你扛过难关，别让数字游戏绑架了生活本身。
