贷款人去世后债务谁还，配偶子女继承人要还款吗
“爸上个月走的，银行通知我房贷还有四十多万没还完，到底谁来还？”凌晨一点，邻居小李在群里发了这条消息，群里瞬间炸锅。其实，类似的问题每隔一段时间就会冒出来：贷款人死亡谁来还款？今天咱们就掰开揉碎说清楚，免得大家真遇到时手忙脚乱。
先说结论：人走了，债还在，但不一定全落到子女头上，得看“钱怎么借、房怎么买、继承人怎么想”这三件事。
一、先看贷款性质
纯信用贷：比如消费贷、信用卡分期，银行会先查逝者名下存款。存款够，直接扣；存款不够，记入坏账。家属没签字就不必用自己的钱填窟窿。
抵押贷：房贷、车贷最常见。房子车子是抵押物，银行第一动作是“变现”。拍卖所得先还贷款，不够的再查逝者其他遗产；有多余的，才轮到继承人分配。
共同借款或担保：如果配偶、子女当初在合同上签了字，那就不是“谁来还”，而是“一起还”。银行可以直接追签字人，跟逝者是否离世无关。
二、再看继承方式
《民法典》第1161条规定得很直白：继承遗产必须先清偿债务。也就是说，你想把房子车子过户到自己名下，就得把贷款结清或者重新办按揭。
· 选择继承：办完公证，房子归你，贷款也就转到你名下，利率、年限可以跟银行重新谈。
· 放弃继承：写一份放弃声明并公证，银行把房子拍卖，剩下的钱与你无关，缺口也不找你。
· 限定继承：想留房又不想背全部债，可以出具“限定继承”，在遗产价值范围内偿还。超出部分，法律不强求。
三、容易被忽视的三个细节
保险千万别忘。很多银行办房贷时会搭售“房贷险”，一旦借款人意外死亡，保险公司直接赔剩余贷款。先去柜面查保单，能省几十万。
公积金余额可提取。配偶、子女、父母都能申请提取逝者公积金账户里的钱，优先用于还贷，手续比想象简单。
诉讼时效。银行如果一直不催收，普通债权3年不主张就过了诉讼时效。但房贷因为有抵押，时效更长，别侥幸。
四、写给家属的实操清单
① 三天内：拿死亡证明、借款合同、房产证到银行备案，问清剩余本金、是否有保险。
② 一周内：去公证处开《亲属关系证明》，确认继承人范围。
③ 两周内：所有继承人坐到一起，决定“继承还是放弃”，写文书、做公证。
④ 一个月内：无论是重新办贷还是卖房，都尽快落地，拖着只会产生罚息。
回到开头的小李，他爸的房子市值120万，剩余贷款42万，还有一份30万的房贷险。最后保险公司赔了30万，小李补了12万尾款，房子顺利过户到自己名下，比直接拍卖划算得多。
所以，贷款人死亡谁来还款？答案从来不是一句“子女必须还”那么简单。把贷款性质、继承意愿、保险、公积金都捋一遍，你会发现：法律既保护银行，也保护善良的继承人。真遇到事，别慌，按步骤来，总能找到最省心的那条路。
