信用卡最低还款利息怎么算：公式、实例、银行规则详解

很多卡友在账单日看到“最低还款额”几个字时，心里都会松一口气：先还这点，剩下的慢慢再说。可真到下一期账单出来，才发现利息像滚雪球一样越滚越大。今天咱们就掰开揉碎聊聊信用卡最低还款利息怎么算，把银行那套看似复杂的公式拆成大白话，让你一看就懂，下次再决定要不要“最低还款”。

先说结论：一旦选择最低还款，当期账单里的所有消费都不再享受免息期，从消费入账那天起就开始按日计息，日利率一般为0.05%，折合年化约18%。别小看这万分之五，它可是复利，利滚利，滚到你怀疑人生。

举个最常见的场景：账单日5号，最后还款日25号，你在1号刷了1万元，到了25号手头紧，只还了1000元最低还款额。那么利息从哪天开始算？答案是1号。也就是说，即使你在25号还了1000，银行还是会按1万元为基数，从1号算到25号，共24天；剩下的9000元继续从26号算到下一期账单日，假设又是30天。利息公式就出来了：
×0.05%×24 + 9000×0.05%×30 = 120 + 135 = 255元。
看吧，仅仅一个月，利息就255块，年化远超18%。如果连续几个月都最低还款，利息会像爬楼梯一样，越晚越难翻身。

有人可能会问：那我取现和分期的利息也这么算吗？注意，取现不仅没有免息期，还会额外收手续费，一般是1%～3%，最低10元起；而分期虽然也有手续费，但金额固定，不会利滚利。所以，如果你只是短期周转，分期反而可能比最低还款划算。

再分享一个小技巧：实在资金紧张，可以先还完账单，再刷出来。虽然听起来像“拆东墙补西墙”，但只要你在账单日后刷卡，就能享受最长50天左右的免息期，比直接最低还款省一大笔利息。当然，这招的前提是你能控制自己不再超额消费。

最后提醒一句，最低还款虽然不会立刻上征信，但长期最低还款会让银行质疑你的还款能力，轻则提额困难，重则降额封卡。与其天天算信用卡最低还款利息怎么算，不如提前规划现金流，把信用卡当工具，而不是当救命稻草。