信贷计算器在线试算：利率还款一目了然，房贷车贷轻松算
信贷计算器，是我最近被问到最猛的工具。后台每天都能刷到几百条留言：“利率到底怎么算？”“月供到底差多少？”“提前还款到底省不省钱？”我干脆把手机里那款常用的信贷计算器打开，连算带截图，一次性给你们拆个透。看完这篇，你再去办房贷、车贷、装修贷，心里都有把尺子，谁也忽悠不了你。
先说结论：同一笔100万的贷款，年限从30年缩到20年，总利息能省下一辆奥迪A4L。别急着惊讶，我一步步给你摆数据——
先别管银行给的“年化”，直接看“月利率”
打开信贷计算器，把100万、4.3%年化、等额本息输进去，30年期月供4948元；再把年限调到20年，月供瞬间跳到6219元。乍一看每月多付1271元，但30年总利息是78.3万，20年却只有49.3万，直接省出29万。这29万，就是你提前10年无债一身轻换来的。提前还款最佳时间点，不是第1年，也不是第10年
后台有个粉丝去年提前还了30万，结果发现只省下5万利息，直呼被坑。我用信贷计算器给他复盘：原来他是在第6年末还的，那时候利息已经还掉大头。正确姿势是：等额本息前5年、等额本金前3年，越早还越划算。想验证？把还款时间、金额输进去，计算器一秒告诉你“节省利息”那栏是红色还是绿色。别让“低月供”骗了你，银行最爱的套路是“气球贷”
有些销售会跟你说：“月供才3000，压力小。”你拿信贷计算器敲一下会发现，最后一个月要一次性还掉50万本金。气球贷看起来前期轻松，实际是把压力全部压到最后一期。真到那天，你拿不出50万就只能续贷，利率一涨，省下的月供全吐回去。公积金+商贷组合，也能玩出花
以深圳为例，公积金最高贷90万，利率3.1%，商贷部分利率4.3%。我用信贷计算器跑了两种方案：
方案A：纯商贷100万，30年总利息78.3万；
方案B：公积金90万+商贷10万，30年总利息60.7万。
利息差17.6万，够你全屋家电再带个车位。前提是公积金账户余额够，别忽视这块隐形金矿。装修贷、消费贷的坑，更隐秘
信贷计算器切换到“等额本金”模式，你会发现装修贷看似0.25%的月费率，折算年化接近6%，比房贷贵出一截。很多平台把“手续费”拆成“服务费”“管理费”，计算器里没这项？那就手动把总成本÷贷款本金÷年限，真实年化立刻现形。
写到这儿，估计有人已经跃跃欲试想自己算一遍。我把我常用的那款信贷计算器链接放在文末，免登录、无广告，支持提前还款、组合贷、LPR浮动三种模式。记得把结果截图发到评论区，我们一起比谁省得多。
最后提醒一句：工具只是工具，真正能让你少花冤枉钱的，是今天这一篇把逻辑彻底掰开的文章。下次再有人跟你说“利率打折最后一天”，别急着签字，先掏出信贷计算器，一分钟就能让他闭嘴。
