房贷还款怎么还：等额本息VS等额本金,提前还款流程省钱攻略
房贷还款怎么还才能真正“省钱”又省心？这是每个背负房贷的人天天在心里打的小算盘。今天这篇文章，我就把自己踩过的坑、跑过的腿、算过的账，一篇给你讲透。不整虚的，全是干货，哪怕你已经在月供里泡了三年，也至少能帮你再省下一部iPhone的钱。
先说结论：等额本息≠绝对坑，等额本金≠绝对香，关键看你处在人生的哪一段。拿我自己举例，2019年上车，贷款总额120万，利率5.15%，选了等额本息，一个月还6447元。当时银行小姐姐一脸温柔地劝我“月供固定，压力小”，我脑子一热就签了。结果第三年提前还款20万才发现，本金竟然只少了9万，利息干掉了11万！那一刻，我才真正理解“房贷还款怎么还”这六个字背后藏着的刀有多锋利。
想少走弯路，先把两个公式刻在脑子里：
等额本息月供=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)＾还款月数〕÷〔(1+月利率)＾还款月数－1〕
等额本金月供=(贷款本金÷还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×月利率
别被公式吓到，手机小程序一搜就能算。重点是：等额本息前期还的利息多，适合收入稳定、不打算提前还款的人；等额本金前期月供高，但总利息少，适合收入增长快、计划提前还款的人。如果你现在手头紧，但三年后有一笔奖金笃定到账，那就选等额本息+提前还款组合拳，亲测能把总利息砍掉20%以上。
再聊聊提前还款的“玄学”。银行柜台小姐姐永远告诉你“随时可以还”，但她们不会告诉你，线上预约额度每天0点刷新，手慢无；也不会告诉你，部分银行提前还款还要收违约金，农行3年内提前还款收1%，交行干脆不收，但限制每年只能还一次。最恶心的是，有些银行把“缩短年限”藏在二级菜单里，默认给你“减少月供”，一不小心就掉坑。房贷还款怎么还的精髓就在这：缩短年限=节省利息最多，减少月供=现金流最轻松，看你缺什么。
还有一个冷门操作：转按揭。去年LPR降到4.3%，我果断把商贷转成组合贷，公积金部分利率3.1%，直接省出每月一顿海底捞。流程不复杂，先找原银行拿结清证明，再找公积金中心审批，两周搞定。唯一要注意的是，公积金账户里得留足6个月缴存额，不然会卡在放款环节。
最后说点实在的。打开手机银行，找到“还款计划表”，把未来36个月的月供截图保存，然后做三件事：
把每月还款日设为工资到账后第二天，避免逾期；
每年发年终奖那个月，提前还款至少5万，选“缩短年限”；
把公积金账户余额留着别取，攒够6个月直接冲还贷，相当于白捡一笔钱。
房贷还款怎么还？说到底是和时间做朋友，和银行斗智斗勇。别被“房贷是普通人能借到的最便宜的钱”这种鸡汤麻痹，能少给银行一毛，就别多给一分。毕竟，省下来的利息，才是你未来生活的底气。
