房贷还款方式全解析：等额本息、等额本金、先息后本、气球贷选哪个更划算
“房贷分几种还款方式？”——这是我上周陪闺蜜看房时，售楼处小哥抛出的灵魂拷问。她当场愣住，我却差点笑出声：当年我为了这套问题，可是把银行经理问到下班。今天索性把压箱底的笔记掏出来，用说人话的方式给你讲清楚，哪种方式能让你少还一辆特斯拉，哪种方式适合月光族保命。
先说结论：国内主流就俩，等额本息和等额本金。听着像绕口令，其实很简单。
等额本息：每月还款额固定，前期利息占大头，后期本金占大头。优点是省心，适合工资稳定、不想折腾的人。缺点是总利息高得肉疼，30年贷款下来，利息能再买半套房。我同事阿芳就是典型，月薪1万2，房贷6千，还了5年发现本金才少了10万，当场崩溃。
等额本金：每月本金固定，利息逐月递减。前期压力山大，后期轻松如遛狗。总利息比等额本息少20%-30%，但前期月供可能多出30%。适合年终奖多、未来收入看涨的人。我表哥做销售的，选了这种，第一年天天吃泡面，第三年升经理后，月供降到只剩公积金就覆盖，现在天天晒自驾游。
你以为这就完了？银行还藏着“气球贷”“双周供”这些变种。气球贷前5年只还利息，最后一个月一次性还本金，适合短期周转的炒房客；双周供把月供拆成两周一次，一年能变相多还一个月本金，省利息但考验现金流。去年深圳有对程序员夫妻玩双周供，结果男方被裁员，差点断供，房子被法拍。
怎么选？记住这三步：
算现金流：用Excel拉个表，把两种方式的月供和总利息算清楚。
看职业周期：公务员选等额本息，互联网人选等额本金。
留后路：至少存够6个月月供的应急金，别学我邻居all in装修，疫情一来只能借网贷。
最后提醒，别被“提前还款违约金”吓到。现在大部分银行3年后提前还款免违约金，真有闲钱就还，省下的利息是真金白银。我去年提前还了20万，银行经理脸都绿了——他们靠利息吃饭，你省的钱就是从他们牙缝里抠的。
今晚回家翻翻合同，看看自己是哪种还款方式，算一算换个方式能省多少。毕竟，省下来的几十万，可比抢双十一红包实在多了。
