贷款还款方式全解析：等额本息、等额本金、先息后本怎么选
贷款还款方式有哪些？第一次办房贷时，我把银行经理围在圆桌旁，像点菜一样把每一种都问了个遍，才发现原来“还钱”也有大学问。今天就把我踩过的坑、算过的账、以及藏在合同里的小心机，一次性抖给你们。
先说最常见的等额本息。听起来像绕口令，其实就是把“本金+利息”打包成固定月供，30年雷打不动。好处是前十年压力小，适合刚毕业的社畜；坏处是利息前置，前期几乎在给银行打工。我同事小赵用它买了套郊区小三居，每月6500块，五年过去，一查账单，本金才啃掉20万，利息倒贴进去18万，当场想把合同吃了。
接着是等额本金，江湖人称“前期勇士模式”。每月本金固定，利息随剩余本金递减，所以月供像滑梯一样从高到低。我嫂子选了它，首月9000块咬牙跺脚，第十年已经降到4000出头，总利息比等额本息少了一台特斯拉。但银行审核更严，收入证明得翻倍，不然流水一断，断供风险直线上升。
如果你手里有笔年终奖，不妨看看“先息后本”。前几年只还利息，到期一次性砸本金，适合做项目、年底分红的自由职业者。我闺蜜做直播带货，用这套方案拿下市中心公寓，前三年每月只要还2800块利息，第四年一把梭哈80万本金，靠旺季流量回血。但记住，这是把双刃剑，如果第四年行业突然寒冬，你就得做好卖车卖包的准备。
“随借随还”听起来像信用卡，其实是银行给的循环额度。最长五年，按日计息，今天借明天还也行，适合资金周转快的个体户。楼下开奶茶店的老板就靠它撑过疫情，每天卖多少还多少，利息按天算，比信用卡分期便宜一半。但额度通常只有评估价七成，且每年要重新审批，征信稍有污点，银行秒收贷。
最后是公积金贷款独有的“自由还款”。北京这边，只要不低于最低还款额，多还少还随意，利息按剩余本金算。我表哥用这招玩出了花：工资到账先还两万，月底没钱就按最低标准走，一年下来比别人少还好几千利息。但仅限公积金贷，商贷玩家只能眼馋。
写到这里，想起贷款经理偷偷递给我的小纸条：没有完美的还款方式，只有适合当下现金流的选择。签合同前，把工资卡流水打印出来，用房贷计算器把每种方案拖到第120期，再决定要不要为未来的自己套上枷锁。毕竟，房子不是终点，生活才是。
