等额本息怎么还款，月供固定利息递减，适合长期房贷用户
昨天跟闺蜜喝下午茶，她一脸愁容地问我：“等额本息怎么还款啊？我每月都把钱打进去，可本金好像没怎么少，是不是被银行坑了？”这问题一抛出来，我才发现身边好多买房、办装修贷的朋友都被“等额本息”四个字绕得云里雾里。今天咱们就掰开揉碎，用最接地气的方式把这层窗户纸捅破。
先别急着骂银行，等额本息其实是“每月还款额固定”的还款方式。银行先把你的总利息算出来，再平摊到每个月，所以你第一期账单里，利息占大头，本金只占小头。打个比方，你贷款100万，利率4.3%，30年期，月供大概4948元，其中第一期利息就有3583元，本金只有1365元。很多人一看“怎么才还这么点本金”，立马慌了，其实这跟“先吃利息后吃本金”的火锅套餐一个道理——肉都在后头。
那怎么还才不吃亏？第一招：别提前还款太早。前五年利息占比高，你提前还，银行巴不得，因为人家已经收了大部分利息。真想提前还，最好等到还款中期，比如第8-10年，这时候本金比例上来了，提前还能直接砍掉剩余本金，省下的利息才是真省钱。第二招：双周供偷时间。把月供4948元拆成每两周还2474元，一年下来多还了一个月，30年贷款能提前5年结清，利息省出一辆代步车。第三招：公积金冲抵。把公积金账户的余额按月冲抵月供，本金减少得更快，利息自然跟着降。
有人问了：“那我能不能改成等额本金？”当然可以，但前提是你现在月供扛得住。等额本金前期月供高，比如100万贷款首月要还6200元，但每月递减20元，总利息能省十几万。适合收入上涨预期强、或者已经提前还款一部分的人。不过改还款方式得跟银行重新签合同，有的银行会收手续费，提前问清楚再动手。
最后说个真人真事。我表哥去年提前还了20万，银行客户经理劝他用“月供不变缩短期限”的方式，结果30年贷款直接缩成18年，省了45万利息。他老婆本来想买包，听完立马鼓掌——这包钱够买真包了。
所以啊，等额本息怎么还款从来不是“傻傻按月打钱”那么简单。搞清规则，用对方法，你的贷款才能真正“越还越轻松”。今晚回家翻出你的还款计划表，算算到第几年了？说不定省下一辆车的钱，就藏在你下一步的操作里。
