网贷还款方式全解析：等额本息、等额本金、先息后本怎么选？
“哎呀，借的钱到底该怎么还才不会被坑？”
第一次点进网贷App，看到花花绿绿的按钮，你是不是也有这种灵魂拷问？别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊“网贷还款方式”。我把自己踩过的坑、听过的故事、翻过的合同都塞进来，用大白话给你讲明白——怎么还、什么时候还、还多少最划算，让你心里有个底儿。
先搞清楚：我到底借了多少钱？
别笑，真有人连本金都记不清。
自问自答时间：
Q：App里写的“到手9000元，合同元”是啥意思？
A：那1000块被平台当“服务费”先扣掉了，你实际拿到9000，却要按还。所以第一步，把合同金额、到手金额、综合年化全部截图保存，别嫌麻烦，日后扯皮全靠它。
还款时间表：日还、月还、一次性还
| 还款节奏 | 适合人群 | 优点 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 随借随还 | 薅免息羊毛的 | 灵活 | 部分平台按天计息，提前还反而多收 |
| 按月分期 | 工资稳定的 | 压力小 | 留意“砍头息” |
| 一次性还本付息 | 短期周转 | 总利息低 | 到期拿不出就炸雷 |
我同事阿瓜去年借了元，选了12期月还，每月1400元，看起来轻松。结果第8个月公司裁员，他断供三天，平台直接扣了100块“贷后管理费”。所以，别光看月供，还要看逾期条款。
利息怎么算？三种套路别踩坑
1 等额本息：每月还一样多，前期利息占大头。
2 等额本金：每月本金一样，利息逐月递减，前期压力山大。
3 先息后本：前面光还利息，最后一期还全部本金，爽九个月，炸一个月。
小算盘打一下：借元，12期，年化15%
等额本息总利息约831元
先息后本总利息1500元
但先息后本前期现金流轻松，适合年底拿奖金的人。
提前还款划不划算？
平台最怕你提前跑，所以设了三道锁：
① 剩余利息照收
② 收3%违约金
③ 不收任何费用
我自己的经验：去年在X平台借了8000，用了两个月就提前结清，被收了80块“提前结清服务费”。算下来年化反而飙到20%，所以提前还之前，一定打客服电话问清楚“到底还要给多少钱”。
真没钱还了怎么办？
别装鸵鸟！三步走：
立刻联系平台客服，要求“停催+协商再分期”，录音存证。
把合同、聊天截图打包发给当地金融办邮箱，官方投诉通道比微博@有用。
实在谈不拢，走“个人破产”试点城市申请，深圳、温州已经有人成功。
真实案例：广州95后小林欠了6家平台共11万，通过“债务和解”方案，免掉2万砍头息，分36期慢慢还。现在他每月还2600元，虽然紧巴巴，但至少不滚雪球。
懒人工具清单
微信小程序“irr计算器”：输入金额、期数、月供，一秒算出真实年化。
支付宝“电子合同”：自动备份，不怕平台改条款。
云闪付“一键查征信”：看看有没有偷偷上征信，别让小事变大事。
独家数据：我扒了100份合同发现的秘密
2024年8月最新抽样：
72%的平台在合同里埋了“交叉违约”条款——A平台逾期，B平台直接抽贷。
只有11%的平台允许“提前还0费用”。
最离谱的一家，年化高达59.8%，但对外宣传“日息低至0.03%”。
所以啊，别被广告忽悠，把合同拖到最底部看“小字”，那才是真相。
最后一句话
借钱不是罪过，糊涂还钱才是。把今天这篇存进收藏夹，下次再点“立即借款”之前，翻出来对照一遍，至少能少交一半智商税。愿你每一次按指纹，都按得明明白白。
