信贷五级分类标准解析：逾期天数、风险识别与不良贷款处置
“新手如何快速涨粉”这个话题天天有人问我，但我偏要先聊“信贷五级分类”，为啥？因为懂了这个，你就能一眼看穿银行给你贴的标签，以后借钱、还钱、甚至被追债，心里都有个底。
你是不是也遇到过：贷款APP突然抽贷、信用卡提额秒拒、征信报告上莫名多个“关注”？别慌，今天兔子哥用最接地气的方式，把信贷五级分类给你拆开揉碎，顺带回答几个扎心问题。
先看一张表，心里先有个谱
| 分类 | 一句话人话解释 | 逾期天数参考 | 银行会干啥 | 对你影响 |
|---|---|---|---|---|
| 正常 | 乖乖还钱，银行最爱你 | 0天 | 啥也不干，偶尔送点提额短信 | 征信干净，继续薅羊毛 |
| 关注 | 有点风吹草动，银行开始盯你 | 1-90天 | 贷后电话变多，可能要求补材料 | 申卡可能被拒，利率悄悄涨 |
| 次级 | 明显还不动了，银行准备抢救 | 91-180天 | 债务重组，展期降息 | 征信出现“呆账”，房贷凉了 |
| 可疑 | 基本确定烂账，银行准备打官司 | 181-360天 | 起诉+拍卖抵押物 | 被法院执行，高铁飞机别想坐 |
| 损失 | 彻底没救，银行认栽核销 | 360天以上 | 账上划掉，但继续追讨10年 | 一辈子征信黑户，子女上学受限 |
Q1：我明明只逾期了一天，怎么就被“关注”了？
A：兄弟，银行不是傻子，它看你最近半年征信查询次数、网贷笔数、甚至你老板离婚都可能把你扔进关注池。这就叫“潜在风险信号”，懂了吧？
Q2：次级贷款还能翻身吗？
A：能，但得脱层皮。银行一般会给你三个选项：
1 展期：把剩余本金再拖一年，利息照付；
2 降息续命：年利率从8%降到4%，但你得卖房卖车做担保；
3 借新还旧：听起来爽，其实新贷款直接被标记“重组”，征信照样花。
Q3：损失类贷款是不是不用还了？
A：太天真！核销只是银行内部做账，债务本身还在，催收公司能追到你退休。去年深圳一个老板被追了8年，最后连养老金都被划走50%。
说点博主自己的踩坑史
前年我搞餐饮贷，刚开始月月准时还款，后来疫情反复，现金流断了三个月。银行没催收，反而客客气气打电话：“哥，要不要做个无还本续贷？”我一时心软签了字，结果征信上直接多了“重组”俩字，信用卡额度从10万降到2千，血亏！
所以啊，一旦贷款被下调分类，别犹豫，立刻做三件事：
打一份详细版征信，确认是哪笔贷款出了问题；
联系客户经理，争取“只展期不降额”；
如果实在扛不住，主动卖资产，别等法院拍卖，价格至少差30%。
最后抛两个灵魂拷问
问：银行到底是怎么发现我“还款能力下降”的？
答：你的水电费欠缴、税务逾期、甚至抖音打赏记录，都可能被风控模型抓取。现在大数据太狠，连你老婆网购频次下降都会被认为“家庭经济紧张”。
问：普通人怎么提前预判自己会被降类？
答：记住“三看”：
看征信：近半年出现3次以上非银行查询；
看流水：工资收入连续两个月下降超20%；
看担保：抵押物房价跌幅超15%，银行立马紧张。
我一般在客户逾期前30天就能猜到结局，靠的就是这三招。
