最低还款VS分期还款：哪个更划算？利息对比实测
“喂，兄弟，你信用卡账单刚出来，是不是又对着那行‘最低还款’和‘分期还款’发呆？到底选哪个才不吃亏？别急，今天咱们边唠嗑边算账，一口气给你聊明白！”
最低还款是啥？先别被名字吓到
最低还款，听着像“给点意思就行”，其实是银行给你留的一条“活路”。
官方解释：当期账单里，银行让你先还个“底线”，一般是账单金额的5%～10%，外加利息、手续费。
个人体验：我第一回用最低还款，心里偷着乐——才还300多块，剩下的慢慢拖。结果第二个月一看，利息噌噌往上涨，差点把我吓回石器时代。
分期还款又是什么套路？
分期嘛，就是把一笔账单切成N小块，每月固定还一点，外加“分期手续费”。
官方解释：3期、6期、12期任你挑，手续费0.5%～0.9%每期不等。
个人体验：去年双十一我刷了8000块买电脑，选了12期，每月还700出头。手续费算下来一年大概720块，虽然肉疼，但现金流稳住了，没影响房租和吃饭。
核心问题：到底哪个更划算？
咱们把“最低”和“分期”拉到同一张桌子上，掰开揉碎比一比。
| 维度 | 最低还款 | 分期还款 |
|---|---|---|
| 当期压力 | 最小，只还5%～10% | 中等，按月均摊 |
| 长期利息 | 高得离谱，日息0.05%复利滚 | 相对可控，手续费锁死 |
| 心理感受 | 先爽后慌 | 每月固定，心里踏实 |
| 信用记录 | 不逾期就没事 | 不逾期就没事 |
| 提前结清 | 随借随还，但利息照算 | 多数银行收剩余手续费 |
真实案例：8000块账单两种还法PK
为了让你有画面感，我掏出自己的旧账单做实验。
场景：账单8000元，手头紧，只能慢慢还。
最低还款：
第一个月还800，剩余7200按日息0.05%计息。
第二个月利息≈7200×0.05%×30=108元，账单滚成7308元。
第三个月再还730.8元，利息再涨……
粗略算一年，利滚利能逼近1500～1800元，吓人。
12期分期：
手续费0.7%×12=8.4%，总手续费8000×8.4%=672元。
每月还666.67+56=722.67元，一年总共8672元。
对比最低还款，立省800～1100元。
♂ 自问自答：我还有疑问！
Q：手头紧到只能最低还款，会不会征信花？
A：只要你在宽限期内还上“最低”，征信不显示逾期。但长期最低，银行会觉得你现金流差，以后提额、贷款可能受影响。
Q：分期手续费能不能砍价？
A：能！我试过打客服电话撒娇：“小姐姐，我信用记录这么好，手续费打个折呗？”结果6期手续费从0.7%降到0.5%，直接省下小一百。别怕开口，不砍白不砍。
Q：提前结清分期，手续费还收吗？
A：大部分银行照收不误，个别良心银行按比例退。办之前问清楚，写小本本。
我的独家见解：什么时候选哪个？
未来3个月能回血→最低还款
比如年终奖马上到账，先最低顶一顶，利息虽高，但周期短，伤害可控。预计长期吃紧→分期
像我这种月光族，分期等于给自己买“现金流保险”，每月固定支出，心里有谱。账单金额巨大→先分期再最低
举个例子，3万块账单，先分12期把手续费锁住，剩下每月再按最低还，利息就按分期剩余本金算，双重保险。
彩蛋：银行小哥偷偷告诉我的小秘密
“其实我们后台能看到客户还款习惯。长期最低还款的人，系统会自动打上‘风险’标签，想提额？难喽。相反，分期客户哪怕金额大，只要按时还，系统反而觉得你有规划，提额嗖嗖的。”
听完我后背一凉，立马把手里那张只还最低的卡改了分期。
