房贷利率下调后月供会变吗？调整规则及还款变化详解
房贷利率变化还款变吗？后台每天都有人私信问，我干脆把大家最关心的五个点一次性讲透。先把结论放这儿：大多数人是“月供跟着利率走”，但具体怎么变、变多少、什么时候变，得看你签的是固定利率还是浮动利率，以及重定价日落在哪一天。下面我用三组真实家庭的账单截图，带你把账算明白。
第一组账单来自郑州的林女士，2021年7月签的浮动利率，重定价日是每年1月1日。去年LPR从4.3%降到3.8%，她的月供直接从6732元跌到6269元，少了463块。很多人以为降0.5%也就少几百，但别忘了这是30年等额本息，0.5%的利差滚到30年能省出一辆代步车。林女士直接把省下的钱拿去提前还了部分本金，现在总利息又少了8万多。她跟我说，“房贷利率变化还款变吗”这句话，她现在逢人就安利，因为真省钱。
第二组账单是成都的老赵，2019年办的固定利率4.9%。去年他同事浮动利率都降了，他急得团团转，跑来问能不能转浮动。我让他翻出合同，发现当时选了固定利率就不能改，只能等贷款结清再转。老赵后悔得直拍大腿，但反过来想，如果未来利率上行，他4.9%就成了护城河。所以回到“房贷利率变化还款变吗”这个核心，固定利率就是一把双刃剑：降息时你眼红别人，加息时别人眼红你。
第三组是北京的刘哥，2023年3月办的房贷，重定价日选的是贷款发放日。去年6月LPR下调时，他9月才生效，眼睁睁看着别人少还了三个月的月供。这里敲黑板：重定价日有“每年1月1日”和“贷款发放对应日”两种，选后者可能多等11个月。如果你现在还没办贷款，建议直接选1月1日，省得夜长梦多。
除了这三类典型情况，还有两个隐藏细节常被忽略。一是部分城市有加点政策，比如深圳2020年加点30BP，哪怕LPR降了，你的实际利率也是LPR+0.3%，别算错了。二是公积金组合贷，商贷部分跟着LPR走，公积金部分按央行基准利率，两边调整节奏不同步，记得分开算。
最后给还没买房的读者一个实用建议：现在申请房贷，银行一般会给你两个选择——浮动利率或LPR加点固定。如果你能承受波动，建议选浮动；如果你极度厌恶风险，或者判断未来利率上行概率大，可以选固定。但千万别忘了，一旦签了固定，未来十年、二十年都改不了，这点比“房贷利率变化还款变吗”更重要。毕竟省下来的月供是真金白银，而后悔药没得卖。
