房子贷款还款方式：等额本金VS等额本息哪个划算
“新手如何快速涨粉？先别急，咱们今天聊点更接地气的——房子贷款还款方式，搞懂了它，省下来的钱够你买十个流量包！”
——你是不是也这样：刷到“房贷”俩字就头晕？别怕，兔子哥今天用大白话+一张小表格，把几种主流还款套路给你掰开揉碎。看完就能直接拿去跟银行小姐姐对线，保准不踩坑。
先抛个问题：“到底哪种还款方式能让我少还利息、还能活得像个人？”
别急，咱们先上干货对比
| 还款方式 | 每月咋还钱 | 利息多不多 | 适合谁 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月数字固定，但前期利息占大头 | 总利息偏高 | 工资稳定、怕麻烦的小白 |
| 等额本金 | 每月本金一样，利息递减，月供逐渐变轻 | 总利息最少 | 前期扛得住、想省钱的狠人 |
| 先息后本 | 先只还利息，最后一次性还本金 | 利息最多，但前期轻松 | 做短视频、搞直播，等一笔大钱到账的博主 |
| 一次性还本付息 | 到期一把梭哈 | 利息看天 | 短期周转、资金极灵活的老哥 |
———自问自答时间———
Q1：我月收入8k，单身狗，选哪个？
A：等额本息，每月固定数字，省得你月底吃泡面。别想着省利息，先把日子过顺了再说。
Q2：听说等额本金前期压力大，到底有多大？
A：拿100万贷30年、5%年利率举例——
· 等额本息：每月5368元，到死不变。
· 等额本金：首月6944元，然后每月递减12块。
6944-5368=1576，这差出来的一千五，够你养猫+开腾讯视频年费会员了。
所以，掂量掂量钱包再上车。
Q3：我是自由职业，收入忽高忽低，怎么办？
A：先息后本适合你！前期只还利息，把现金流留给投流、买设备，等账号爆了，一把把本金还掉。但注意，最后一期要拿出几十万，心脏小的别玩。
Q4：那组合贷呢？公积金+商业贷混搭咋样？
A：能薅公积金的羊毛就别客气。公积金利率低得感人，3.25% VS 商业贷4.9%，直接差出几十万利息。但额度有限，剩下的缺口再用商业贷补，这样最香。
———博主私货时间———
我在2023年买房的时候，头铁选了等额本金。为啥？因为当时账号刚接了个大单，飘了～结果前半年，每月还款从8k+一路降到7k5，看着数字往下掉，心里那个爽啊！但后来接不到广告，现金流差点断掉，我就跑去银行申请“还款假日计划”，就是暂停两个月只还利息，被银行小姐姐鄙视了一顿，但还是给我批了。所以，留条后路很重要。
还有些朋友问我，“兔子哥，能不能提前还款？”
能！但记住两点：
等额本息别超过贷款前1/3时间提前还，不然省不了几个钱；
部分银行收违约金，提前打电话问清楚，别傻乎乎多掏冤枉钱。
———最后一哆嗦———
如果你现在还在纠结，那就把这张表格保存到手机相册，买房前一天晚上再翻出来看一遍。实在拿不准，带上表格去银行，让工作人员给你算三遍，算到你心里有底为止。别怕丢脸，省下来的都是真金白银。
我的个人观点：别迷信“利息最低”，选你能睡得着觉的方式，才是好方式。
