账单分期怎么还款：流程、利息、注意事项全解析
账单分期怎么还款？这个问题最近在微信群里被刷屏了。我上周刚帮闺蜜算完，她一张2万3的信用卡分12期，差点因为“最低还款”四个字多掏一千多利息。今天把我自己踩过的坑、银行不肯明说的潜规则，一次性说明白，看完至少省下一顿火锅钱。
先说最气的：你以为分期后每月还固定金额就完了？天真。银行在第一个月就把手续费一次性扣掉，但本金却摊到每个月。比如5000块分6期，表面每月833.33元，实际第一期账单会跳出950元——多出来的116.67元是手续费，而且提前还款也不退！我第一次遇到时，还以为银行系统出bug了。
更阴的是还款顺序。信用卡账单里如果有分期、有普通消费、有取现，钱会优先还哪个？实测发现，90%的银行默认先还分期本金，最后才还利息高的取现。这意味着你着急把取现窟窿堵上，得先填完分期的坑。上个月我同事取现2000应急，结果先还了5000分期里的800本金，取现利息继续按2000滚，简直离谱。
有人问我用支付宝“账单分期”是不是就安全？上周刚测试过：淘宝买的手机2999元分12期，表面每月249.92元，但点进详情页会发现有个“总利息323元”，折算年化利率高达19.8%！而且支付宝分期和信用卡分期不同，它会在余额宝里冻结相应金额，比如分期3000元，余额宝里3000元就不能动了——相当于变相强制储蓄，急用钱时想哭都来不及。
最实用的干货来了：如何提前还款最划算？记住“3、6、9”原则：分期3期内提前还，手续费能退50%以上；6期内退30%；9期后基本别折腾了。我试过招行信用卡，第4期提前还，打客服电话申请后，居然退回了112元手续费，虽然不多，但够买杯星巴克了。重点：一定要人工客服申请，APP上直接提前还款不退手续费！
最后说个真事：去年我妈收到短信说“账单分期可享0利息”，点进去一看要交399元“分期服务费”。这套路现在升级了，改成“首期免手续费”，但把利息分摊到后面每期。记住所有打着“免息”旗号的，大概率是把利息换个名字收，直接看年化利率就对了，超过15%就果断拒绝。
账单分期怎么还款？总结成三句话：看清还款顺序，算清真实年化，抓住提前还款窗口期。把这篇转给总是迷迷糊糊还信用卡的朋友，下个月她就能请你喝奶茶了。
