银行信贷产品大全：利率排行,额度对比,申请攻略

婉兮 2025-09-25 02:10:01

“你是不是也想过，手头紧的时候，银行的钱能不能先借来花？可一走进网点，各种‘贷’字招牌晃得人眼晕，到底哪一款才是咱们普通人能轻松上手的？”别急，今天咱们就用大白话，把银行信贷产品拆成一块块小饼干，掰开揉碎给你尝尝，保证新手也能嚼得动！

银行信贷到底是个啥？

先别被“信贷”俩字吓到，其实它就是银行把钱先借给你用，你回头再连本带息还回去。跟找朋友借钱最大的区别是：

银行有合同，利息写得明明白白；
额度高，动不动几十万；
逾期会上征信，影响你下次买房买车。

我自个儿第一次办的时候，心里打鼓：万一还不上咋办？后来想明白，只要算好月供别超过收入一半，基本稳了。

主流产品一张表看懂

产品名	额度区间	期限	利率(年化)	适合场景	备注
信用贷	1万—50万	1—5年	4%—18%	装修、旅游、进修	无抵押，审批快
抵押贷	20万—500万	1—20年	3.5%—6%	买房、大额经营	要房本或车本
车贷	3万—100万	1—5年	3.8%—10%	买新车、二手车	车要押手续
经营贷	10万—300万	1—10年	4%—12%	小店铺周转	需营业执照

“利率为啥差这么多？”——信用贷没抵押，银行怕收不回钱，自然利息高；抵押贷有房本兜底，利息就温柔多了。

新手三步走，贷款不迷路

① 先算月供，再谈梦想

公式：月供=本金×月利率×(1+月利率)^期数÷[(1+月利率)^期数1]
别怕，手机小程序一搜“贷款计算器”，30秒出结果。
举个栗子：借10万、年化6%、分3年，每月大概还3042元。工资6000的话，咬咬牙还行，8000以上就轻松。

② 资料一次带齐，少跑腿

银行最怕你缺材料，反复补件能把人逼疯。通常要：

身份证
工资流水
社保证明
房产证/车辆登记证
小技巧：提前在手机银行APP里把流水下载成PDF，现场直接打印，省得排队。

③ 选对时间，利率能打折

每年开门红、年中冲量，银行额度松，利率常常下浮10%。我去年6月办的装修贷，比隔壁同事12月办少付2000块利息，够买台新空调了。

信用贷VS抵押贷，到底咋选？

自问：我有房吗？

有房：抵押贷利率低，额度高，但手续慢。
没房：信用贷当天批、当天到账，就是利息小贵。

再问：急不急用钱？

急：信用贷，最快2小时到账；
不急：抵押贷，慢慢走流程，省下的利息能吃好几顿火锅。

利率打折的隐藏彩蛋

银行嘴上说“利率按系统批”，其实还有三道后门：

工资代发：同一家银行代发工资6个月以上，利率直降0.5%；
大额存单质押：存20万理财做质押，利率再降0.3%；
拼团贷：3人以上一起申请，部分城商行给团办利率9折。

我表妹去年用工资代发+拼团，信用贷年化从7.2%干到5.8%，一年省出一张机票钱。

避坑指南：别踩这三雷

雷区一：只看月供，忽略管理费
有的产品月管理费0.3%，看似不高，一年下来多掏3600块。
雷区二：提前还款收违约金
签合同前问一句：“提前还款收不收钱？”有的银行收剩余本金的3%，心疼。
雷区三：借新还旧
我见过朋友用A银行信用贷还B银行信用卡，结果利滚利，债务越滚越大。正确姿势：算好总成本，别拆东墙补西墙。

真实小故事：小张的30万装修路

小张两口子在成都买了套二手房，墙面掉漆、厨房漏水，预算30万。他们先跑建行抵押贷，评估价够高，年化4.1%，20年。可审批要3周，房东催得急。
后来转招行的“闪电贷”信用贷，30万、年化6.5%，3天到账。虽然利息高2.4%，但早入住省了2个月房租，算总账还赚了。
结论：没有绝对划算，只有当下最合适。