最低还款和分期还款哪个更划算？利弊全解析
“信用卡刷爆了，下月到底选最低还款还是分期还款？”
上周约闺蜜喝下午茶，她刚收到账单就愁眉苦脸。我帮她把两张卡、三种方案摊开一算，才发现大多数人把“最低还款和分期还款”想得太简单。今天把那天算过的账目、踩过的坑、银行经理没细说的条款，一股脑儿写出来，希望给你省点冤枉钱。
一、先弄清楚两个词到底啥意思
最低还款：账单金额的5%～10%，还上这部分就不算逾期，但剩余欠款会从消费入账日起按日息0.05%计息。
分期还款：把账单金额拆成3、6、12甚至24期，每月固定还一笔“本金+手续费”，提前还款也要把手续费补齐。
二、算笔真实账：1万元账单差距有多大
以交行为例，账单1万元：
最低还款：先还1000元，剩下9000元日息0.05%，一个月利息≈135元；若持续最低还款，循环利息会像雪球一样滚大，年化接近18%。
分期还款：分12期，月手续费0.65%，每月还÷12+×0.65%=893元，一年总手续费780元，折算年化约14%。
结论：短期周转选最低还款，超过两个月赶紧转分期，否则利息差出一台中端手机。
三、容易被忽略的三条“隐藏规则”
最低还款后，新消费立刻计息：很多小白以为只欠旧账，其实新刷卡从第二天就开始算利息。
分期提前结清不省钱：银行一次性收手续费，提前还也要交齐，除非赶上活动免违约金。
临时额度不能分期：节假日常给的临时额度只能最低还款或一次还清，别傻傻点分期按钮才发现被系统拒了。
四、什么时候该选最低还款
· 只差几千块，两周内确定能回款；
· 刚办房贷，银行要求负债率好看，暂时降低月还款额；
· 想薅免息期羊毛，下月账单日前全额补上。
注意：别连续三个月最低还款，征信虽无逾期，但会触发银行风控，提额、贷款都受影响。
五、什么时候果断分期
· 账单金额超过三个月工资，利息差肉眼可见；
· 有大额消费如医美、教育，手头现金留作备用金；
· 银行搞活动，12期免息或手续费5折，折合年化低于8%。
小技巧：电话客服说“别家手续费更低”，十有八九给再减0.1～0.2个百分点，亲测有效。
六、过来人的血泪建议
把信用卡当记账本，不做超前消费；
每月设日历提醒，账单日后第20天检查余额；
留一张“保底卡”，额度不高但永不分期，用来训练全额还款的肌肉记忆。
最后想说，最低还款和分期还款都只是应急工具，不是提款机。搞清楚数字、期限、手续费，再下手也不迟。毕竟，省下来的利息，才是真的赚到。
