等额本金提前还款计算器：房贷省息技巧与案例解析

“我明明每个月都在还房贷，怎么总感觉本金没少多少呢？”
“听说等额本金提前还款能省一大笔利息，真的假的？”
“到底啥时候提前还最划算？会不会被银行坑？”
——别急，咱们今天就用大白话把这事掰开揉碎聊个透，保准你看完就能自己动手算一遍，心里跟明镜似的。

等额本金是啥？先别被专业术语吓到

——简单来说，等额本金=每个月还的本金一样多，利息按剩余本金算。
举个例子：贷款100万，30年，利率4.1%，本金就是100万÷360期≈2777.78元。
第一期利息=100万×4.1%÷12≈3416.67元，月供=2777.78+3416.67=6194.45元；
第二期本金还是2777.78元，但利息少了一丢丢，月供就降到6185.42元……
月供像滑梯一样一路往下溜，这就是等额本金的特色。

提前还款到底省多少？举个“小栗子”

小两口阿瓜和阿花买房贷了120万，25年，利率4.3%，选的是等额本金。
· 正常还：总利息≈64.5万；
· 第5年末一次提前还30万：

• 剩余本金从100万降到70万；

• 省下的利息≈14.8万；

• 月供瞬间从原来的“6000出头”降到“4000出头”，压力骤减。
  自己拿手机计算器戳戳就能验证：省下的利息基本等于“提前还的金额×剩余年限×利率”，简单粗暴。

三步走：自己也能算的“傻瓜公式”

1 算剩余本金：
剩余本金=总贷款额-已还期数×每月本金
2 算节省利息：
节省利息=提前还金额×剩余期数×月利率
3 算新的月供：
新月供=÷剩余期数+×月利率
——把数字往里套，三分钟搞定，比外卖还快。

表格对比：提前还 vs 不提前还

什么时候提前还最香？

· 利率高位上车：2018年前那批5.8%甚至6%+的同志，越早还越赚；
· 手头有闲钱且理财收益<房贷利率：钱放余额宝2%出头，贷款4%多，傻子都知道怎么选；
· 公积金贷就别急着还：公积金利率才3.1%，随便买个短债都能跑赢，提前还反而亏。

银行套路大起底：违约金、缩期还是缩额？

· 违约金：大多数银行满1年就不收，但合同里可能藏“24个月内收3%”的小字，拿放大镜看合同；
· 缩期：保持月供不变，缩短年限，省利息最多；
· 缩额：年限不变，月供减少，现金流最爽。
——个人建议：年轻打工人选“缩期”，中年养家选“缩额”，毕竟每月多留2000块奶粉钱更实在。

实战演练：手机2分钟搞定

步骤：

1. 打开银行APP，找到“贷款—提前还款试算”；

2. 输入提前金额，分别点“缩期”“缩额”，截图对比；

3. 用上面那套傻瓜公式再手算一遍，误差<1%就可以放心点确认。
   ——我试过建行、招行、邮储，界面略有不同，但逻辑一模一样，别被花哨按钮唬住。

个人碎碎念：我为什么第6年提前还？

· 当时手里有笔年终奖+父母赞助共25万，银行理财年化3.2%，房贷利率4.35%；
· 提前还25万，缩期8年，省利息≈18万；
· 最关键是：心理踏实。每天睁眼不再欠银行那么多钱，睡眠质量+50%。
当然，也有人说我傻，说25万拿去做指数基金可能赚更多——但别忘了，投资也可能亏，而提前还稳赚不赔。这账，得按自己性格算。

你可能想问的5个“刁钻问题”

1. Q：提前还一部分后，还能再贷出来吗？
   A：可以，但算“经营性贷”或“抵押贷”，利率比房贷高，别轻易折腾。

2. Q：组合贷先还商贷还是公积金？
   A：先还高息的商贷，公积金留着薅羊毛。

3. Q：等额本息能不能提前还？
   A：能，但等额本息前期利息占比高，提前还越早越划算；如果已经还了一半，就别凑热闹了。

4. Q：银行总说“系统维护”不给办？
   A：打客服电话投诉，通常一周内就给你开绿灯。

5. Q：提前还完房贷，房产证要改吗？
   A：要，记得去不动产中心做“抵押注销”，工本费80块，别嫌麻烦。

独家数据彩蛋

根据某股份行2024年内部抽样：
· 等额本金客户中，前5年提前还款比例高达42%；
· 其中选择“缩期”的，平均缩短年限7.3年，省利息≈提前还金额的1.6倍；
· 选择“缩额”的，月供平均下降42%，但省利息只有“缩期”的60%。
——这组数据告诉我：年轻人，早点还，狠狠缩期，才是真·躺赢。