等额本息提前还款划算吗？利息怎么算，违约金多少
“等额本息可以提前还款吗？”这是后台留言里出现频率最高的一句话。后台读者小赵刚买了房，每月雷打不动地还着6000多块，看着朋友圈里提前还贷省下一辆车的截图，心里直痒痒。别急，今天这篇就掰开揉碎，把等额本息提前还贷的门道、坑点、实操步骤一次性讲透，保证你看完就能动手。
一、先算账：提前还贷到底能省多少
很多人一听“等额本息可以提前还款”就兴奋，但省多少得先算清楚。以贷款100万、利率4.1%、30年期为例，正常还到第5年末，已付利息约19.7万；如果此刻一次性提前还20万本金，剩余贷款重新按25年计算，总利息能再省约13.4万。注意，这里省的不是全部利息，而是“未来利息”，越早还省得越多。用房贷计算器把自家数据填进去，一分钟就能出结果，别盲跟风。
二、避坑指南：银行不会主动告诉你的三件事
违约金：大部分银行1年后提前还款免违约金，但有少数银行3年内仍收1%违约金，签约时合同里的小字一定拍照留存。
缩期还是缩额：提前部分还款时，银行会让你选“月供不变缩短期限”或“期限不变减少月供”。想多省利息，果断选缩期；想减轻现金流压力，就选缩额。
线上预约：现在工行、建行都能手机银行预约提前还款，但每天名额有限，凌晨0点蹲点抢号成功率最高，别等到月底才想起来。
三、实操流程：跑一次就能搞定
打开贷款银行APP，搜“提前还款”，填写金额、预约日期，系统会提示是否收违约金。
预约成功后，把钱存进还款卡，提前一天银行会自动扣款。
扣款完成第二天，去网点打印“贷款结清证明”和“他项权证”，再跑一趟不动产中心办理解押，整个流程不超过3个工作日。
四、两类人不建议提前还
公积金贷款：利率只有3.1%，手头闲钱拿去定投沪深300，长期年化跑赢3.1%并不难。
有更高收益投资：如果你做生意年净利能到8%以上，现金留在手里更划算。提前还贷本质是“无风险收益≈贷款利率”，别为了省利息错过更高回报。
五、心理按摩：别让房贷绑架生活
读者小赵算完账发现，自己提前还20万只省6万多利息，而他手里的现金刚好够装修+应急。听完建议，他决定先不还，把房子装好、留足6个月生活费，剩下的再考虑部分提前还款。房贷是长跑，现金流才是安全带。
最后提醒一句：等额本息可以提前还款，但别被“省利息”三个字冲昏头脑。算清账、看清合同、留足现金，每一步都做到心里有数，才算真正拿捏了房贷。
