公积金贷款每月怎么还款：等额本息VS等额本金，月冲年冲全解析

“哎呀，我每个月到底要往公积金账户里打多少钱？”——是不是很多人第一次拿到贷款合同都一脸懵？别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊：公积金贷款每月怎么还款？保证你听完就能自己动手算，不用再求人。

01｜先搞清楚：我到底贷了哪种公积金？

自问自答时间： Q：公积金不是只有一种吗？
A：才不是！住房公积金贷款分两大类：

1. 纯公积金贷款——利率低，但额度有限。

2. 组合贷款——公积金额度不够，再搭点商贷，利率就混着算。

举个栗子：
小李夫妇在苏州买房，总价250万，首付30%后还剩175万缺口。公积金上限80万，于是组合贷：80万公积金+95万商贷。这样每月还款就得分两笔：一笔走公积金利率3.1%，一笔走商贷利率4.0%。

02｜每月到底扣我多少钱？两种算法大PK

别眨眼，这里用表格给你对比最直观：

案例继续：小李的80万公积金贷款，期限30年。

• 选等额本息：月供3418元。

• 选等额本金：首月4361元，逐月递减，最后一个月2229元。
  看出差距没？30年能省9万块！但前几个月得多掏近1000元，得掂量钱包。

03｜钱从哪儿扣？三种常见场景

1. 公积金账户余额充足——系统直接划扣，工资一分不动。

2. 余额不够——先从账户扣，差的部分再从你绑定的银行卡补。

3. 自由职业/断缴——只能自己每月往卡里存钱，银行自动扣，跟普通商贷一样。

贴士：如果跳槽导致公积金断缴，3个月内补上就没事；超过3个月，利率可能上浮到商贷水平，血亏！

04｜懒人工具：手机2分钟算清月供

别手算了，现在支付宝/微信搜“公积金贷款计算器”就行。
步骤：
① 输入贷款总额、年限、利率；
② 选还款方式；
③ 秒出结果，还能生成Excel表。
我亲测：输入80万、30年、利率3.1%，等额本息月供3418.05元，一分不差！

05｜我的独家小建议

1. 提前还款别盲目：公积金利率低到3.1%，如果你理财能跑赢这个数，留现金更划算。

2. 月供别超过收入50%：银行审核时这条是硬杠杠，自己也要留余地，万一换工作呢？

3. 双职工记得用“对冲还贷”：北京、上海支持夫妻账户一起扣，相当于变相提高额度。

数据彩蛋：据住建部2024年报，全国公积金贷款逾期率仅0.02%，远低于商贷的0.7%。说明啥？利率低，大家还得起，压力小！

06｜你可能还纠结的3个小问题

Q：换城市工作，贷款怎么办？
A：账户余额可转移，贷款合同不变，月供照常扣。

Q：想缩短年限，怎么操作？
A：去公积金中心填表，部分提前还款+缩期，不收违约金，爽！

Q：账户里钱太多，能提前还一部分吗？
A：大部分城市每年可提一次，最低还款额1万起，线上预约就行。