组合贷款怎么还款？流程+方式+省钱技巧全解析
“喂，朋友，你是不是也遇到过这种尴尬：买房时公积金不够、商贷利息又心疼，最后选了组合贷，结果到了还款日一脸懵——到底怎么还？先扣哪一笔？每月到底要准备多少钱？别急，今天咱们就掰开揉碎聊个透，保准你看完就能拍着胸口说：‘哦，原来这么简单！’”
啥叫组合贷？先整明白再谈还钱
一句话版本：公积金贷+商业贷打包一起走，就叫组合贷。
自问自答时间：
Q：为啥不干脆全用公积金？
A：额度有限呀！比如广州2024年个人最高60万，两口子120万，可房价动不动两三百万，缺口只能商贷补。
Q：那直接全商贷行不行？
A：行，但利息高得肉疼。以100万贷30年为例，公积金3.1%、商贷4.0%，总利息差出整整20万！
还款日到底哪天扣钱？
银行一般给两个选择：
公积金中心扣款日
商业贷银行扣款日
小贴士：如果你怕忘记，就把两张银行卡都设成工资卡，自动往里打钱，省心！
月供构成：一张表看懂钱去哪了
| 项目 | 公积金部分 | 商业部分 |
|---|---|---|
| 利率 | 3.1% | 4.0% |
| 还款方式 | 等额本息/等额本金 | 等额本息/等额本金 |
| 扣款顺序 | 先扣公积金账户余额 | 再扣银行卡活期 |
| 提前还款门槛 | 账户留6个月缴存额 | 一般满1年可提前 |
两种还款方式咋选？
1. 等额本息：每月数字一样，适合怕麻烦星人。
举例：贷款100万，30年，月供≈4270元。前期利息占大头，后期本金占大头。
2. 等额本金：前期压力大，总利息少。
同样100万，首月月供≈5400元，最后一月只要1600元，总利息能省7万左右。
个人碎碎念：我当年选了等额本金，前三年吃土，现在每月少还两千，真香！但要是你刚工作、工资涨幅慢，还是乖乖等额本息吧，别把自己逼太紧。
真实案例跑一遍
小李两口子2023年在成都上车，总价200万，首付60万，组合贷140万：
公积金贷70万，30年，利率3.1%，等额本息→月供2993元
商贷70万，30年，利率4.0%，等额本息→月供3342元
每月总共6335元。
他们公积金账户每月进账4000元，扣完公积金部分还剩1007元，直接从银行卡补。小李笑称：“等于公积金替我扛了快一半，压力瞬间减半！”
实操：第一次还款前要干啥？
开通公积金对冲：带上身份证、借款合同去柜台，2分钟搞定。
银行卡留足余额：至少多存500块，防止利息变动。
手机银行设提醒：提前3天短信+微信双提醒，万无一失。
容易踩的坑，提前告诉你
坑1：以为公积金账户的钱能随便提
真相：办了按月对冲后，账户要留6个月缴存额，其余才能提。坑2：提前还商贷更划算？
真相：2024年LPR下行，商贷利率也在降，先还高息的装修贷或信用卡更值。坑3：换了工作断缴公积金
真相：连续断缴3个月，对冲自动停，月供全额走银行卡，记得及时补缴！
提前还款怎么操作？附流程图
打电话预约：公积金中心+商贷银行各打一次，问清最低还款额。
手机APP申请：多数城市支持线上填表，上传身份证、借款合同。
扣款成功截图：保存记录，下月账单会显示“已提前部分还款”。
个人经验：2024年3月我提前还了5万商贷，选了“缩期不减额”，直接少了3年贷款时间，爽！
独家数据：组合贷用户画像
平均年龄：31.2岁
公积金贷占比：55%
选择等额本息：72%
提前还款比例：18%
写在最后的心里话
“说实话，组合贷就像一杯鸳鸯奶茶，既要又要还要，关键看你怎么搅拌。别被数字吓到，只要记住：公积金优先、银行卡留钱、提前还款看利率差，这三招足够应付90%的场景。剩下的10%？留给生活的小惊喜吧——比如突然涨工资，直接甩一笔提前还款，那感觉，比抢到演唱会门票还爽！”
