怎么还款：最全信用卡、贷款还款方式与技巧

“怎么还款？”——这四个字，几乎每隔几天就会在我后台的私信里刷屏。有人凌晨三点发来长长一段语音，说信用卡最低还款额像滚雪球；有人刚买了房，面对三十年等额本息，连计算器都不敢点开；还有人把花呗、白条、微粒贷放在一起比较，算到最后，只剩一句“我到底该怎么还？”别急，今天我就把自己从负债30万到清零的全过程，掰开揉碎讲给你听。没有理财师的高冷术语，也没有一夜暴富的爽文套路，只有一个普通打工人的血泪经验：怎么还款，其实是一场和时间、利息、心态的三方博弈。

先讲个真事。去年夏天，我在地铁上遇到大学同学阿豪，他顶着两个黑眼圈，手机上是某平台的分期账单。我问他现在怎么还款，他苦笑：“拆东墙补西墙，利息比本金涨得还快。”我让他当场打开APP，把每一笔借款的日利率抄下来，按金额排序，再按利率排序，最后发现：他每个月还进去的3000块，有1800块都在给利息“打工”。那天晚上，我们找了家便利店，用收银台的小票背面画了一张表：先把年化18%的网贷标红，再标年化15%的信用卡分期，最后是年化4%的公积金贷款。阿豪盯着那张皱巴巴的纸，突然说：“原来我从来没想过怎么还款，我只想着怎么先还上。”

这句话，其实戳中了99%负债人的痛点。大多数人理解的“怎么还款”，是“怎么不让催收电话打进来”；但真正该问的，是“怎么让每一分钱先杀掉最高的利息”。我的方法简单粗暴：把债务按利率从高到低排成一条贪吃蛇，每月收入先喂蛇头，再喂蛇身，蛇尾的最后再考虑最低还款。这样做的好处是，高息债务的基数越来越小，利息的雪球滚得越来越慢。有人担心征信，其实只要保证每张卡最低还款额+1元，系统就默认你“履约”，而多出来的那1元，就是你向银行递出的“我还得起”的信号。

第二步，是给“怎么还款”加一个时间维度。银行最爱跟你说“分期无压力”，但他们不会告诉你，24期分期的真实年化利率可能高达15%。我的做法是：把每一笔债务的剩余期数写在便利贴上，贴在冰箱门，每天开冰箱就能看到。比如某呗还有6期，某卡还有11期，当冰箱门上出现“3期”的便利贴越来越少，你会发现自己还钱的动力根本不是自律，而是那种“快解脱了”的爽感。心理学上管这叫“进度条效应”，用游戏化思维对付债务，比任何鸡汤都管用。

第三步，才是大多数人忽略的——怎么还款才能不伤感情。我见过最惨的姑娘，为了还网贷，把闺蜜的结婚份子钱也借光了，最后闺蜜翻脸，她哭着说“我只是想先还上最低额”。我的建议是：把债务分层，第一层是银行信用卡，第二层是正规持牌消金，第三层才是亲友借款。永远不要让亲友的钱去填前两层的坑，因为银行和平台可以协商延期，但亲情一旦透支，连利息都没法算。我自己当时给每位债主写了张“还款计划表”，具体到第几个月还多少，贴在我家客厅的白板上。三个月后，我妈主动说：“你先把银行的钱还完，我的不着急。”那一刻我才明白，真诚的计划比任何解释都更有说服力。

最后，说一个反常识的细节：怎么还款才越还越有钱？答案是——留一点现金。别笑，我真见过有人为了“无债一身轻”，把应急的几千块也砸进去，结果下个月房租一涨，只能再去借更高息的贷。我的习惯是，无论债务多紧，工资到账先留10%做“火种账户”，放在货币基金里，年化2%也比借呗日息0.05%便宜。这不是偷懒，而是给“怎么还款”留一条后路：当你知道自己还有三个月生活费时，谈判分期、协商降息的底气会完全不一样。

写到这里，后台又跳出一条私信：“看完还是不知道怎么还款。”我回复他：打开备忘录，写下每一笔债务的名字、金额、利率、剩余期数，然后拍照发给我。十分钟后，他发来一张截图，我回了六个字：“先还右上角那笔。”手机屏幕那头的他，可能正在加班，可能刚哄睡孩子，也可能正躲在公司楼梯间抽烟，但我知道，当他真的把这六个字执行完，下个月再问“怎么还款”时，问题就已经少了一笔。

别急，慢慢来。债务不会因为你今晚通宵焦虑就少一分，但只要你开始按利率排序、按进度条打卡、按人情分层、按火种留底，怎么还款就不再是折磨，而是一场可以量化的通关游戏。等你把最后一张便利贴从冰箱门上撕下来，你会突然发现：原来最难的，从来不是怎么还款，而是怎么开始。