如何更改房贷还款方式：等额本息转等额本金攻略

“如何更改房贷还款方式？”昨晚在小区群里丢出这个问题后，原本安静的群瞬间炸了。有人晒截图，说自己把等额本息改成了等额本金，一个月少还了800块；有人吐槽银行踢皮球，跑了三趟都没办成；还有人压根不知道还能改。作为一个刚把30年等额本息“腰斩”成20年等额本金、省下近18万利息的亲历者，我决定把这趟旅程的每一步都摊开写，不藏着掖着，全是血与泪的干货。

先说结论：能改，但90%的人不知道入口。银行不会主动告诉你，因为改了对他们没好处。我一开始也吃闭门羹，客服一句“合同写死了”就想打发我。直到我掏出《个人贷款管理办法》第三十条，明确指出“借款人有权申请调整还款方式”，对面才松口。记住，法律是你最好的武器，打印出来带身上，比吵一百句都管用。

接下来是实操。第一步，查合同。很多银行把“还款方式变更”藏在附加条款里，用6号小字写成“如需变更，需提前30日提交书面申请”。我当初就是在这行字里找到突破口。第二步，准备材料：身份证、借款合同、还款流水、收入证明。第三步，预约网点，记住一定找“个贷中心”，普通柜员只会让你重新排队。

到了现场，重头戏来了。经理会拿出一张《还款方式变更申请表》，上面密密麻麻十几项。重点填三处：新还款方式、缩短期限、是否保持月供不变。我当场算了一笔账：原来30年等额本息，总利息142万；改成20年等额本金，利息变成124万，省了18万，月供只多了1200块，咬咬牙就扛过去了。

签字前，经理突然压低声音：“其实还有个隐藏选项，要不要听听？”原来银行内部有个“阶梯还款”——前5年少还，后期多还，适合收入上涨的工薪族。我差点心动，幸好提前在手机计算器上按了一遍，总利息比等额本金多9万，果断拒绝。这里提醒一句：银行推荐的不一定最划算，一定要自己算。

最后一步是重新签合同。注意！新合同会重新查征信，如果你最近刷了信用卡大额分期，可能被拒。我同事就是在这栽了跟头，因为装修贷多了20万负债，银行认定“还款能力不足”，硬生生被卡了两个月。所以，想改之前半年，别碰任何信贷产品。

办完那天，柜员把回执拍在桌上：“下个月开始，月供6800，首期多还2000本金。”走出银行大门，我算了下时间：从第一次被拒到成功变更，耗时47天，打了18通电话，跑了4趟网点。但想到未来20年每天醒来，都在少给银行打工，就觉得一切都值了。

写到这里，群里又弹出消息：“真的假的？我明天就去试试！”我把合同最后一页拍照发过去，圈出那行小字：“本协议未尽事宜，双方可另行协商。”你看，答案早就写好了，只是大多数人没翻到最后一页。如何更改房贷还款方式？不是银行说了算，是你愿不愿意为自己争取。