贷款多久可提前还款？最佳时机、违约金、流程全解析
贷款什么时候可以提前还款？这个问题我最近被问了不下十次，后台留言、私信、甚至楼下早餐摊的大姐都凑过来问我。说实话，要不是前阵子我自己提前把房贷结清了，还真没底气聊这个话题。今天索性把我踩过的坑、省下的钱、以及银行不会主动告诉你的小秘密，一次性抖落出来，能帮你省下几万块利息，记得先收藏再细看。
先说结论：只要你不是办的公积金贷款，绝大多数商业贷款在放款后第二天就能提前还款，根本不用等一年。我第一次去柜台问，客户经理张口就说“一年后才行”，我直接把合同翻出来指给他看——第5条第3款写着“借款人可提前部分或全部偿还贷款本金”。那一刻，他脸上尴尬的笑我现在都记得。所以第一步，回去翻合同，别被一句“行里规定”唬住。
那到底什么时候提前还最划算？我总结叫“三看一算”。一看还款方式：等额本息前5年还的都是利息，超过5年再提前就意义不大了；等额本金越早越好，因为每月利息按剩余本金算。二看利率差：如果你的理财收益跑不过房贷利率，就果断还。三看违约金：我办的建行房贷，手机银行提前还款0违约金，但隔壁农行要收剩余本金的1%，30万贷款就多出3000块。算完这三点，再掏出手机用提前还款计算器摁一遍，数字不会骗人。
有人担心提前还款会降额度？我实测不会。去年我提前还了20万，结果今年建行主动给我发短信，说信用良好给我提了8万装修贷额度。后来我才知道，银行最怕的不是你提前还钱，而是你彻底结清后去别家贷款——他们宁可你少付点利息，也想把你留在自家系统里。所以别怕，该还就还。
最后说个骚操作：部分提前还款时，一定选“缩短年限”而不是“减少月供”。我同事去年提前还了10万，选了减少月供，每月少还600块，结果总利息只省了2万；我同样还10万，选缩短年限，直接省了8万利息，月供只比原来多了200多。银行默认给你勾“减少月供”，因为对他们最有利，记得手动改。
写到这里，手机又弹出一条私信：“贷款什么时候可以提前还款？我现在手里有30万现金，要不要全部砸进去？”我的回复是：先去银行打一份还款计划表，再对照我今天说的“三看一算”，算完如果省下的利息大于你理财能赚的，就别犹豫。毕竟，无债一身轻的快乐，真的比账户数字更有安全感。
