等额本金还款法：月供计算公式、房贷计算器及优缺点解析
去年帮闺蜜算房贷，她在等额本息和等额本金还款法之间摇摆不定。银行客户经理把两种方案往桌上一摊，她当场就晕了：一个每月还款固定，一个前期压力大后期轻松，到底怎么选？我把当时给她算账的全过程写下来，如果你也在看房，或许能省下一顿火锅钱。
先说结论：如果你的收入增长预期明确，又忍得了头两年勒紧裤腰带，等额本金还款法大概率能让你少付利息；要是工作刚起步、每月现金流紧张，还是老老实实选等额本息，别跟自己过不去。
为了让她秒懂，我直接拿笔在餐巾纸上画了两条曲线。等额本息那条像一条平直的马路，30年不变；等额本金还款法却是滑雪道，一开始陡得吓人，到第十年突然变缓，最后几乎贴着地面滑行。闺蜜一看就明白：前期多还的是本金，利息是按剩余本金算的，本金降得快，利息自然少。
我掏出手机计算器，假设贷款100万，利率4.3%，期限30年。等额本息每月固定4948元，30年总利息约78万；换成等额本金还款法，首月要还6361元，最后一月只要还2793元，总利息约64万。数字一出来，她眼睛亮了：少付14万，够买辆代步车了。但再往下看，前五年每月多掏1400块，她又皱起眉：工资还没涨，娃的奶粉钱怎么办？
我把自己的经验告诉她：2018年买房时我也选了等额本金还款法，当时月薪1.2万，房贷占收入一半，日子紧巴巴。好在每年涨薪10%，到第三年，月供占收入比降到35%，压力骤减。现在回头看，省下的利息相当于提前五年实现换车计划。当然，前提是公司没裁员，我也没生大病——任何提前还款策略，都要留好应急现金。
银行朋友偷偷透露，很多人选了等额本金还款法，结果第二年就后悔。原因无非三种：跳槽空窗期、孩子出生、家里老人住院。一旦现金流断档，逾期记录比多付利息更可怕。他建议：把月供控制在收入40%以内，再留半年生活费，才有资格考虑省利息这件事。
最后我们给闺蜜做了份压力测试：如果未来两年收入不涨，她能不能撑住？她算了算年终奖和公积金，咬牙点头。上周收到她微信，说已办完贷款，首月还款6361元，比之前预算多261元，但想到15年后每月只还3000出头，瞬间觉得未来可期。
写到这里，想起个段子：房贷就像婚姻，选等额本息的人图稳定，选等额本金还款法的人赌未来。其实没有绝对优劣，关键看你对生活的掌控感。如果你也站在银行柜台前纠结，不妨先问自己两个问题：万一失业半年，存款够不够？如果答案是否定的，别硬扛；如果答案是肯定的，不妨让利息少付一点，毕竟省下来的，是真金白银。
