房贷等额本金提前还款：划算吗，公式与省钱技巧
“提前还款 等额本金”这六个字，最近把我家客厅的灯光都调成了焦虑色。我媳妇半夜刷手机，突然坐起来：“咱那80万房贷，要是现在咬牙一把提前还了，能省多少？”我困得睁不开眼，心里却咯噔一下——等额本金的坑，我好像还没算明白。
第二天我请了半天假，揣着身份证、贷款合同和一杯冰美式，杀到银行。大堂经理看我像看肥羊，笑得比蜜都甜：“哥，提前还款啊？等额本金前期利息高，现在还真划算。”我表面点头，心里却在翻白眼：废话，不划算我来干嘛？
柜台小姐姐给我打了三张还款计划表，第一张是原方案，第二张是一次性结清，第三张是部分提前还20万。她把计算器按得噼啪响，指着最后一栏数字：“看，只这一下就能省18万7千4百26块8毛3。”我盯着那串数字，感觉像有人往我胸口塞了块烧红的炭——18万，够我买辆特斯拉Model 3了。
回家路上我开始复盘。等额本金的利息是按剩余本金算的，前期每月还款额里本金固定、利息递减，所以越早提前还款，砍掉的高息越多。我翻出去年12月的账单，本金还了6666.67，利息却高达——这哪是买房，分明是给银行打工。现在提前还20万，相当于直接砍掉未来五年最肥的那块利息肥肉。
但真要把存款砸进去吗？我蹲在小区花坛边抽了根烟，想起丈母娘去年做手术，医保报销完还自费了6万；想起闺女明年要上小学，国际部的赞助费据说涨到10万起步。存款像过冬的粮食，一把撒出去容易，万一家里出点事，难道去借微粒贷？
晚上我把三张表铺在餐桌上，用荧光笔标出关键节点：第36个月、第60个月、第84个月。媳妇抱着ipad算余额宝收益，突然抬头：“等等，咱理财年化才3.2%，房贷利率4.1%，提前还款等于稳赚0.9%利差啊！”我愣住，这么简单粗暴的算法，居然让我无法反驳。
第二天我们起了个大早，带着20万存款去银行办了部分提前还款。签字的时候，手有点抖——不是心疼钱，是突然意识到：从这一刻起，每月月供从8234降到6421，少了的1800块，够给闺女报个钢琴兴趣班了。柜台小姐姐贴心地提醒我：“哥，下次想再提前还，记得提前一个月预约，现在额度紧张。”我点点头，心想下次？等我把年终奖攒够再说。
走出银行，阳光刺眼得像个夸张的滤镜。我忽然想起三年前办贷款时，客户经理拍着胸脯保证：“等额本金前期压力大，但总利息少啊！”当时只觉得他在忽悠，现在才懂——原来最锋利的镰刀，也能变成最甜的甘蔗。只是这甘蔗，得自己抢在利息长起来之前，咬第一口。
